Чем опасны микрозаймы

В каждом городе нашей страны на сегодняшний день можно встретить множество компаний, предлагающих деньги в долг до зарплаты, или микрозайм. К началу этого года их рост пошел на спад, отчасти это связано с тем что стали приниматься новые поправки к закону «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовой организации». Однако сама деятельность МФО и структура микрокредитования существенных изменений не претерпела. Займы продолжают выдавать все на тех же условиях, с минимальными сроками выплат и высокими процентами.

В этой ситуации лучшим выходом будет повышение финансовой грамотности населения, поэтому прежде чем прибегнуть к услугам микрокредитных организаций, необходимо трезво оценивать свои возможности и представлять, чем опасны микрозаймы для рядовых граждан.

Прежде всего нужно учитывать кто предоставляет услуги микрокредитования на рынке. В последнее время выдачей быстрых займов стали заниматься банковские организации. Количество их не слишком велико и предложения ограничены, по этой причине большой популярностью у заемщиков банки не пользуются.

Нередко в сети появляются предложения от частных кредиторов, предлагающих ссудить небольшие суммы для граждан, не имеющих возможности обратиться в банки или МФО. Риски от сотрудничества с ними намного превышают все прочие, а деятельность никак не регулируется. Нужны ли вам возможные в будущем проблемы? Рекомендуем все же поискать другие возможности кредитования и обратиться к проверенным источникам.

Первенство в сфере микрокредитования пока остается за микрофинансовыми организациями. МФО разделяются на МКК (микрокредитная компания) и МФК (микрофинансовая компания). МКК выдают относительно небольшие суммы займов физическим и юридическим лицам, МФК способны дать несколько больше. Поэтому такие организации обязаны иметь внушительный собственный капитал.

Прибегают к помощи этих организаций самые разные слои населения, но общий портрет среднего пользователя микрокредитом можно определить. Чаще всего тот, кто берет микрозайм использует его на бытовые нужды: мелкие покупки, ремонт, отпуск или возврат долгов. Как правило это люди среднего возраста, от 20 до 40 лет, мужчин в процентном соотношении больше. По роду деятельности заемщики в основном рабочие, служащие, менеджеры или начинающие бизнесмены со средним доходом около 30 000 рублей.

Необходимо уяснить что представляют из себя микрозаймы, плюсы и минусы которых не всегда лежат на поверхности. Полезность этого способа кредитования заключается в нескольких факторах:

1. Получить микрокредит можно даже при испорченной кредитной истории, изначально он и представлял собой единственное предложение для граждан с просроченными кредитами;
2. Прийти в отделение или оформить онлайн заявку можно имея на руках только паспорт;
3. Вся процедура от заполнения до вынесения решения занимает немного времени, отсутствует необходимость проходить проверку у службы безопасности;
4. Процент отказов в получении кредита очень невелик, одобрить микрозайм могут всем, от студента до пенсионера, существуют также специальные акции для граждан не имеющих постоянного места работы или невыплативших предыдущий займ.

Именно из этого вытекает и основной минус микрокредитов –высокая процентная ставка. Одобряя такое количество заявок, организация идет на большой риск невозврата денежных средств. Классическая схема банковского кредитования предполагает привлечение поручителей или заемного имущества, в большинстве случаев обязательны справки о доходах и подтверждение трудоустроенности для получения нецелевого кредита.

Микрофинансовые организации все эти риски окупают, повышая процент. Выходит, что двое заемщиков выплачивают кредит за себя и еще нескольких людей которые платить не собираются.

Специалист МФО, как правило, озвучивает не годовую ставку, а процент за один день, обычно около 2 %, поскольку за год эта цифра приобретает внушительные размеры. Если сюда еще добавить штрафы, пени и другие начисления в случае неуплаты, то становится ясно чем грозит необдуманное сотрудничество с МФО. Например, 5 000 взятые в кредит на один месяц при 2% в день, превращаются в 100 рублей ежедневной переплаты.

В связи с этим 29 марта 2016 года была принята поправка к закону о МФО, которая гласит что максимальная выплата по кредиту не превышает сумму долга в 4 раза. Эксперты прогнозируют в ближайшем будущем снижение этой цифры до 2 раз.

На сегодняшний день процентная ставка регулируется путем конкуренции между МФО, достигая средних значений в 700 – 900% годовых. Закона, по которому Центральный Банк регулирует ставку для МФО в России нет.

Помимо огромных переплат у микрозаймов существует еще несколько дополнительных негативных моментов:

1. Опасность утечки персональных данных. Выбирая МФО, убедитесь, что сайт компании защищен по протоколу http. Это гарантирует то что реквизиты вашей банковской карты или паспортные данные не станут известны посторонним лицам;
2. До недавнего времени массу неприятностей неплательщикам доставляли коллекторские агентства. Сегодня закон, регулирующий их деятельность существует, коллекторы не имеют права вас шантажировать и, тем более, посадить, но в любом случае мало приятного если компания-кредитор продаст ваш долг в одно из таких бюро;
3. Существует риск потери залогового имущества, поскольку некоторые компании готовы предоставить крупную сумму только под залог недвижимости или, например, машины.

Если вы все же решили взять микрокредит, необходимо предпринять ряд мер чтобы себя обезопасить и выбрать наиболее выгодный вариант.

Внимательно читайте договор, не стесняйтесь задавать вопросы консультанту. Некомпетентный менеджер, с неохотой отвечающий на них должен насторожить вас. Добросовестные компании не скрывают информацию от клиентов, но могут прописать самые важные пункты мелким шрифтом. Не спешите подписывать, не обдумав все как следует, на принятие решения заемщик имеет пять дней.

Ни в коем случае не берите микрозайм там, где вас просят оставить в залог паспорт или какое-либо имущество.  Скорее всего перед вами мошенники.

Старайтесь обратиться в несколько организаций, сравните условия, можно зарегистрироваться на тематических форумах и выяснить у реальных людей, стоит ли брать микрозайм у этих МФО.

Не стоит думать, что электронная подпись, используемая при оформлении микрозайма через интернет, не имеет веса. При заполнении онлайн заявки вы подписываете электронный договор с микрофинансовой организацией. Происходит это таким образом:

1. На ваш адрес высылается онлайн договор, подписанный компанией, в которую вы обратились;
2. Далее на телефон поступает сообщение с особым уникальным кодом, подтверждающим ваше согласие;
3. Вы читаете договор полностью, включая пункты, прописанные мелким шрифтом, в случае если предложение вас устраивает, вносите свою подпись, то есть вводите код в соответствующее поле на сайте МФО.

После всех этих манипуляций деньги переводятся на ваш счет. Скорость поступления зависит от способа перевода, выбранного вами. Самым быстрым считается перевод на электронные кошельки Киви или Яндекс- Деньги, самым медленным – на банковский счет. Наиболее популярным остается получение средств на пластиковые карты Виза или Мастеркард, а также расчет наличными в отделении МФО.

Невыплата кредита влечет за собой стремительный рост задолженности, начисление штрафов. Чтобы избежать этого, не стоит прятаться от представителей компании или давать невыполнимые обещания. В некоторых случаях МФО идут навстречу заемщику и предоставляют ему кредитные каникулы. Это значит, что клиент будет гасить только проценты по кредиту, сумма долга при этом остается неизменной. Помните, что таким образом вы не выплачиваете микрозайм, а только приостанавливаете его погашение. Поэтому старайтесь вносить всю сумму единоразово, в кратчайший срок, чтобы избежать переплат и проблем с кредиторами.