Бюро кредитных историй

БКИ или бюро кредитных историй – организация, которая формирует, обрабатывает и хранит КИ. Деятельность регламентирует ФЗ №218, исходя из положений, указанных в нем, компанию можно реорганизовывать, ликвидировать либо полностью исключить из общего списка, если в этом будет необходимость.

Что такое кредитная история

КИ – это досье, которое заводят на каждого, кто хотя бы однажды обратился в финансовые структуры, чтобы получить заём. Состав информации определен федеральным законом, полностью отражает, насколько добросовестно соблюдает субъект принятые на себя обязательства, прописанные в договоре по кредитованию.

От того, насколько положительной является КИ конкретного лица, зависит решение банка по выделению очередных денежных средств. Как следствие, любой негатив будет немедленно отражаться в документе, выступая основной причиной отказа.

Существует множество способов, позволяющих, если не полностью исправить, то значительно улучшить КИ.

Досье физических лиц состоит из нескольких частей, откуда и черпается вся информация:

• титульная, с данными человека, идентифицирующая его (паспорт, ИНН);
• основная, включает дополнительные сведения, в том числе по всем обязательствам заявителем (суммам, срокам погашения, имеющимся задолженностям), банкротству, иное;
• закрытая, с данными по источникам, позволившим создать КИ, пользователям,
• правоприобретателям (если был составлен договор уступки требований).

Для чего нужны и как работают бюро кредитных историй

БКИ являются юридическим лицом, прошедшим регистрацию в полном соответствии с действующими законодательными требованиями РФ. Это коммерческая структура, оказывающая комплекс специальных услуг, здесь обрабатывается, формируется и хранится КИ, составляются отчеты. Пользователем КИ могут выступать ИП, юрлица, при наличии письменного (иного) согласия субъекта получить сведения, с последующим использованием их в целях, четко указанных в предоставленном разрешении.

Основная функция данного учреждения – получение информации ото всех коммерческих заведений страны о тех, кто обратился за материальной помощью. Благодаря БКИ любой банк сумеет узнать платежеспособность человека, насколько ему можно доверять.

Подобные компании действуют во многих странах по всему миру, кроме этого, успешно функционирует украинское, белорусское, другие бюро. Действительно, любое финансовое учреждение должно заранее понимать, кому оно выдает средства.

Особенности взаимодействия банков и БКИ

Стоит отметить устойчивую тенденцию со стороны банковских структур, когда все их усилия направлены на развитие розницы, что связано в первую очередь с лояльностью кредитования. Ярким примером может служить реклама, где каждый успешный и счастливый человек непременно пользуется одним, а то и несколькими кредитными продуктами. Маркетинговые уловки заманивают пользователей, обещая:

• низкие процентные ставки;
• grace period, в течение которого пользоваться средствами можно абсолютно бесплатно;
• отсутствует комиссия;
• нет особых требований на этапе оформления заявки;
• быстро и легко выдают деньги;
• использование залога ценного имущества.

Чаще всего, от потенциального заёмщика не требуется предоставлять справку о доходе или поручителя.

Кредиты с каждым годом все более прочно входят во все сферы нашей жизни, причем многих не отпугивают даже реально высокие проценты. Хотя все далеко не настолько радужно и многообещающе.

Сотрудничество с БКИ происходит согласно следующей схеме: как только человек оказался в поле зрения любой структуры, выдающей займы, сведения поступают в соответствующее бюро, с которым у банка заключен договор. В дальнейшем, при повторном обращении, поступает запрос на получение КИ, от состояния которой зависит решение – предоставить или отказать в средствах. Использовать данные можно исключительно с разрешения их владельца, о чем его уведомляют при составлении первого договора.

Проверка банковых организаций бывает в виде скоринга. Это специальная система, позволяющая оценить степень риска, исходя из численного статистического метода. При этом учитывают такие показатели:

• возраст;
• семейное положение;
• количество детей (особенно несовершеннолетних);
• образование;
• предыдущий опыт КИ.

Последний параметр в большинстве случаев является основным.

Причем, если одни компании полностью полагаются на автоматическое изучение КИ, то другие подключают ручной режим, что существенно повышает шансы на положительное решение.

Исторические факты

Интересные сведения по данному вопросу представлены в Википедии.

На что стоит обратить внимание, система кредитования появилась практически одновременно с первыми деньгами. Всегда были люди, у которых хватало средств к существованию, и те, кто никогда не имел «за душой» лишней копейки. Безусловно, это были небанковские отношения, а ростовщики, которые в полной мере наживались на несчастье бедняков.

Установить степень доверия по конкретному просителю, можно было, что называется с ходу, просто посмотрев на человека.

Наказание за невозврат одолженной суммы отличалось у разных народов, вплоть до продажи как раба, вместе со всеми взятыми долгами.

Прообразами первых бюро в мире стали компании, занимающиеся сбором данных по всем потенциальным заёмщикам, их партнерам, выступая гарантом надежности и возможности сотрудничать.

В России они пришли в начале прошлого века. Официальным БКИ считается Эквифакс, бюро кредитных историй это – созданное в США в 1899 году, с тех пор открылось более 17 филиалов во многих странах мира, а также в Российской Федерации.

Безусловно, в системе есть положительные стороны. Прежде всего, возможность максимально быстро познакомиться с КИ конкретного лица.

Особенности сбора, хранения и предоставления информации этими организациями

Начиная с 2014 года, каждая компания, предлагающая финансовые услуги населению, в обязательном порядке должна передавать сведения в БКИ, путем заключения специального договора. Сформированная КИ состоит из нескольких частей. Ключевой при этом остается последняя, на основании которой удается:

• сделать вывод о степени надежности и того доверия, которое будет оказано заявителю;
• определить рейтинг.

БКИ предоставляет отчет, исходя из запроса непосредственно заёмщика, нотариуса, судебному требованию, других заинтересованных лиц, с отражением всей КИ, исключая закрытую.

Как узнать свою кредитную историю

Система структуризации, с последующим составление реестра всех клиентов финансовых компаний была разработана на базе ЦБ – это ЦККИ, некредитный государственный институт. Обращение к нему позволит узнать конкретное бюро, в котором содержится нужная информация. Следующим этапом становится обращение непосредственно в указанное заведение, одним из приведенных ниже способов:

• заплатив посредникам;
• в режиме онлайн, через официальный сайт БКИ.

Следует знать, что раз в год сделать запрос можно абсолютно бесплатно.

Список бюро КИ

Сегодня на российской территории действует множество БКИ, занимающиеся сбором, хранение, анализом всей поступающей по клиентам информации.

название	полное наименование	регионы (банки), с которыми работают	перечень услуг
МБКИ	межрегиональное	по Тюменской области	обращение в ЦККИ для получения: списка бюро; отчета; электронной подписи физлиц
НБКИ	национальное	банками Москвы, регионов	отчеты, рейтинг в режиме онлайн; помогает оспорить КИ
ПКБ	Приволжское	в Тольятти	идентификация заёмщика; данные КО; ЦККИ
ПБКИ	Поволжское	по Казань, области	КО; консультация специалистов; запросы в ЦККИ
СЗКИ	Северо-Западное	Санкт-Петербург	предоставление КО; формирование кода субъекта КИ; информации от ЦККИ
ОКБ	объединенное	Московская область, в числе клиентов: свыше 600 банков, микрофинансовых, страховых компаний, операторов сотовой связи	онлайн отчет; запросы в ЦККИ; скоринг уровня благонадёжности
КБ Русский стандарт	кредитное бюро	было создано в рамках одноименного банка, через 3 года расширение сферы деятельности, с наращиванием базы клиентов	КО; запросы в ЦККИ; можно оформить подписку и получать КИ
Эквифакс	Кредит Сервисиз	в составе АСРОС, с представительствами в 24 странах мира	КО; предоставляет возможность исправить КИ; личный кабинет
БКИ Южное		Ростов-на-Дону	получают КИ; запрос в ЦККИ за списком БКИ; модернизация кодов
БКИ Поволжье		Нижний Новгород	КИ; запросы по регионам
НКБ	национальное	ТПП РФ; МЦО Росстата; ЗАО издательство «Экономическая газета»; ОАО АКДИ “Экономика и жизнь”	формируют условия в России, направленные на всемерное развитие института КИ
ЦКБ		данных отсутствуют
БКИ «КредитИнформ»		Иркутск	создают, используют базы данных; ПО
МБКИ		Москва
СБКИ	Сибирское	Новокузнецк	обработка информации
ЗБКИ	Зауральское	Новосибирск	запросы; анализируют КИ
Дальневосточное БКИ		Находка	хранение КИ; обрабатывают, с последующим предоставлением КО
Восточно-Европейское БКИ		Санкт-Петербург	помощь при составлении запроса КО; формирование, изменение, аннулирование дополнительного кода субъектов КИ; получение истории в других БКИ
СКБ	Столичное	Москва	предоставляют КО; внесение изменений (дополнений) в КИ; получение сведений из ЦККИ
БКИ Центр		Ижевск	данных нет
Пермское региональное БКИ		Пермь	--- ////----
Межрегиональное БКИ	«Кредо»	Камышин	списки по БКИ в ЦККИ; КО; ЭП физлица
Красноярское БКИ			справка по наименованиям, контактным данным БКИ, где хранится КИ; получение истории; присваивают, изменяют, полностью удаляют код в БКИ региона
МикФинанс Плюс		Ростов-на-Дону	КО онлайн; оспаривание КИ; расчет рейтинга
ООО «БКИ «Партнер»		Йошкар-Ола	--///---
ООО «Специализированное Кредитное Бюро»		Москва	---////---

Совершенно очевидно, для получения нужной информации сегодня достаточно выбрать любое НБКА, действующее в вашем регионе, которое готово выполнять работы по присланному запросу. И это тем более важно, поскольку позволяет узнать заранее, чем будет грозить отрицательная КИ при очередном обращении в соответствующую структуру за деньгами. Поэтому вопрос, зачем нужны БКИ, подразумевает однозначный ответ – чтобы всегда располагать необходимыми данными, изменяя их по возможности.

Действительно, предупрежден – значит вооружен!