Долги МФО

Большая распространенность микрофинансовых организаций (офисы МФО буквально повсюду), легкость оформления микрозаймов (нет поручителей, документов с работы) и завлекательные рекламные слоганы («15 тысяч рублей за 15 минут») сделали микрокредиты мега популярными среди населения.

О том, что по своим долгам рано или поздно придется платить, во время подписания договора микрозайма задумываются единицы. Полученные деньги расходуются чуть ли не с той же молниеносной скоростью, что они и оформление займа. В определенный день наступает час расплаты. В такой момент особенно все удивляются набежавшим процентам.

Поначалу, кажется, что 0,69 % или 1% - совсем немного, но при ближайшем рассмотрении выясняется: выходит приличная сумма. Указанная в документах МФО процентная ставка начисляется за каждый день, а не за месяц, как некоторые могут подумать. Не всем под силу отдать увеличившийся долг. В результате образовываются долги перед МФО.

К чему приводят просрочки по микрозаймам

Долги МФО – вещь быстрорастущая. У финансовых компаний имеется целый арсенал средств, которые МФО вправе применять с первого дня просрочки:

• Изменение системы начисления процентов – с классической на дефолтную ставку. Таким образом, и это будет по закону, долг может увеличиться в три раза;
• Штрафы и пени за нарушение условий договора (или неустойка). Начисляются на остаток долга;
• Пятно на репутации заемщика – внесение изменений в Бюро кредитных историй. Взять новый займ будет сложнее или даже невозможно, так как человек будет считать неблагонадежным. Если кредит и дадут, то под большие проценты.

Методы взыскания долга

Возврат долга очень важен для кредитора. МФО буквально живут на проценты, которые начисляются за выданные ими же займы. Поэтому финансовые компании применяют ряд взыскательных мер к должникам, дабы вернуть утерянную прибыль:

• Телефонные звонки. У каждой МФО имеется собственная служба по взысканию долгов, где работают профессионалы своего дела;
• Передача в аутсорсинг коллекторским агентствам переговоры с должниками. Теперь с заемщиков будут беседовать иные люди;
• Продажа непогашенных кредитов коллекторам. После такого гражданин должен уже не МФО, а коллекторскому агентству;
• Обращение в суд с исковым заявлением о взыскании долга.

Способы избежать штрафных санкций от МФО

«Просрочки по микрозамам. Что делать?» - именно этим вопросом и задаются должники МФО. Граждане, понимающие, что вернуть долг у них не получается, обычно, поступают следующим образом:

• Уходят в глухую оборону. Перестают отвечать на звонки и сообщения о долге, стараются жить так, словно и не было никакого кредита;
• Добровольно, сразу, как только поняли, что возвращать долг нет возможности, приходят в офис МФО и объясняют сложившуюся ситуацию;
• Берут новые и новые микрозаймы, для погашения старых.

Специалисты по микрокредитованию наилучшим вариантом считают второй. МФО заинтересовано в том, чтобы деньги были возвращены. Финансовые компании вовсе не мечтают о том, как бы посадить клиента в тюрьму за долги. Поэтому МФО идут навстречу клиентам, у которых возникли объективные трудности с выплатами.

Тем, кто добровольно приходит с повинной и просит войти в положение, МФО, зачастую, идут на уступки. Нет, долг и проценты, конечно, никто не простить, но есть варианты снижения кредитной нагрузки, без штрафов и пени:

• Реструктуризация. При данной процедуре увеличивается обозначенный в договоре срок кредита, уменьшает размер платежей. Долг гасится, но медленнее, чем предполагалось изначально;
• Рефинансирование. Когда должник оформляет новый займ, чтобы погасить предыдущий. Причем, средства для выплаты берутся, как правило, в другой МФО специально для рефинансирования (этот пункт прописывается в договоре). Обычно, условия нового займа выгоднее. В таком случае получится снизить сумму кредита и процентную ставку;
• Кредитные каникулы. Это небольшой период времени, когда с клиента снимаются все обязательные платежи: официально разрешается не платить, но не долго. Такие каникулы надо использовать с максимальной пользой, так как после окончания этого периода ежемесячные платежи вернутся.

Каждая из вышеперечисленных процедур позволят снижать долги МФО в щадящем режиме, без непосильной финансовой и эмоциональной нагрузок. После этого, заемщик перестает быть недобросовестным. МФО воспринимает его уже как обычного клиента, навязчивые звонки прекращаются. Более того, кредитную историю ни рефинансирование, ни реструктуризация испортить не могут. В отличие от непогашенных кредитов и постоянных просрочек.

Не стоит бояться суда

Когда должник не в состоянии заплатить долг, у него нет постоянной работы, никто из знакомых не в состоянии помощь, МФО ничего не остается, как подать исковое заявление в суд о взыскании.

Иск – последняя мера, которую принимают МФО для возврата долга. Для должника не так страшен сам судебный процесс, как его возможные последствия. В народе бытует мнение, что после решения суда у должника опишут все имущество, продадут жилье и жизнь превратится в сплошной кошмар. На практике же оказывается, что решение суда может быть выгоднее заемщику, чем МФО.

Суды, в большинстве своем, отменяют начисленные штрафы и пени, оставляя только «тело» кредита и проценты по нему. Размер выплат пересчитывается, график погашения становится удобнее и становится по силам клиенту. Опись имущества происходит в очень запущенных случаях.

Однако, суд – это вещь крайне неприятная, поэтому лучше вовремя договориться с МФО. Ведь возвращать долг все равно придется.