Когда в России закроют МФО


Не первый год в нашей стране ведутся разговоры о том, когда закроют микрофинансовые организации. Парадоксально, но, появившиеся относительно недавно, МФО сегодня находятся под реальной угрозой ликвидации.

Аргументы тех, кто поддерживает данную инициативу,  сводятся к  тому, что подобные микрозаймы слишком доступны и выдаются под большой процент. Все это становится причиной невозврата займа, попадания граждан в кабалу. Тревогу вызывает и тот факт, что для влияния на должников микрофинансовые организации привлекают  коллекторские агентства, которые, как известно, не церемонятся с должниками. Ряд громких преступлений последних 2-3 лет связан именно с деятельностью коллекторов.

Впрочем, несправедливо отмечать лишь отрицательные особенности МФО. Подобные организации удовлетворяют потребности граждан в оперативном получении займа на короткий срок, не предъявляя высоких требований к заемщикам. Этим они выгодно отличаются от банков, которые, например, не одолжат денег человеку, лишившемуся работы, например.

Говоря о высоких процентных ставках (если перевести их на годовые, то получается до 800% в год),  следует учитывать – займ выдается на несколько недель, максимум – месяц. В связи с коротким сроком кредитования переплата становится не столь ощутимой. Если же заемщик демонстрирует платежеспособность и ответственно выполняет свои долговые обязательства, МФО, как правило, снижает процентную ставку в индивидуальном порядке. Нередко она становится соизмеримой переплатам по банковскому кредиту.

Наконец, заемщики должны понимать, что более высокая процентная ставка – это, своего рода, плата за высокую скорость оформления займа и лояльное отношение компании.

Что касается незаконных действий коллекторских агентств, то их изначально не следует смешивать с вопросами микрофинансирования. Деятельность коллекторов должна быть урегулирована посредством отдельного законопроекта. Неверно связывать действия коллекторов напрямую с МФО, искать причину правонарушений с их стороны следует искать в законодательной неурегулированностью деятельности коллекторов.

Альтернатива микрофинансированию

Сегодня государство стоит на пути предложения населению альтернативы микрозаймов. В первую очередь речь идет о воспитании финансовой грамотности населения. Она включает:

  • Умение планировать собственный бюджет;
  • Знание принципов кредитования и расчета процентной ставки;
  • Стремление копить деньги.

Подобная программа ухода от микрозаймов разработана исходя из того, что часто люди прибегают к помощи МФО вследствие сиюминутного желания обладать понравившейся вещью. Иными словами, процент тех, кто берет займы на реализацию жизненно важных потребностей (проживание, лечение, содержание несовершеннолетних) ничтожно мал по сравнению с теми, кто готов взять в долг ради вещей и удовольствий, без которых можно обойтись.

Высокий процент невозврата микрозаймов связан, по мнению, экспертов с неспособностью населения адекватно оценивать собственные финансовые способности. Большинство должников честно признается, что не смогли отдать займ, поскольку за 2-3 недели просрочки он вырос до колоссальных размеров. Действительно, к телу займа к концу периода пользования займом добавляются ежедневные 2-3%. Если же пропустить дату внесения платежа по займу, то микрофинансовые организации штрафуют должника, а затем за каждый день просрочки начисляется пени. При этом проценты за пользование займом продолжают идти.

Неудивительно, что оказавшись в подобной ситуации, люди задаются вопросом, когда в России полностью закроют МФО.

Как считают специалисты, в условиях российской экономики полностью устранить микрофинансовые организации  невозможно. В противном случае они уйдут в теневую отрасль экономики, а значит, повысятся показатели ущемления прав заемщиков.

Реформы в области микрофинансирования

Как уже было сказано, полностью ликвидировать микрофинансовые организации невозможно, зато реально отрегулировать механизмы их функционирования. С этой целью проводится ряд реформ, в ходе которых компании  разделятся на 2 различающиеся организации: микрофинансовые и микрокредитные.

Уже сейчас все организации вносятся в государственный реестр ЦБ РФ. Наличие компании в данном списке – свидетельство того, что ее деятельность законна и не нарушает прав заемщиков.

Что касается процентной ставки, то согласно новому законопроекту, переплата за использование займа (проценты за сутки использования, штрафы, пени) не могут превышать тело займа (основная сумма долга, полученная заемщиков) более чем в 4 раза. Если микрофинансовые компании  пренебрегают данным требованием Центробанка, а именно этот орган сейчас контролирует деятельность компаний, то им грозит исключение из государственного реестра и признание их нелегальными. В ближайшем будущем норматив планируется снизить до двух, то есть переплаты по микрозайму могут превышать его тело только в 2 раза.

Таким образом, государство видит своими задачами следующие:

  • Внесение МФО, деятельность которых законна, в специальный реестр;
  • Регулярная проверка деятельности компаний, внесенных в реестр, в том числе введение специальной формы отчетности;
  • Сегментирование рынка посредством разделения компаний на микрокредитные и микрофинансовые;
  • Ограничение максимальной  процентной ставки по займам, в том числе тем, что оформляются онлайн.

Представители крупных организаций прокомментировали готовящиеся законопроекты, отметив, что подобные меры позволят отсеять мелкие, не соответствующие гостребованиям, компании. Достойным же представителям станет проще оказывать финансовую помощь населению, а их прибыль возрастет.

Реформы коснуться и порядка оформления МФО как вида деятельности. Сегодня открыть подобный бизнес, в принципе, не составляет труда. Для этого следует иметь кредитный портфель минимум в 500 000 рублей и зарегистрироваться как МФО. При этом процедура регистрации, если сравнивать ее с порядком открытия других финансовых компаний, для МФО сейчас упрощена.

Открывшись, подобная организация, имея относительно небольшой капитал, выдает займ под 800% годовых – настоящая золотая жила! Неудивительно, что число подобных компаний растет как на дрожжах.

Сегодня Центробанк все чаще заявляет о необходимости ужесточить требования для открытия компании.

Что уже сделано?

Несмотря на то, что множество законопроектов пока на стадии рассмотрения, уже в конце 2016-начале 2017 гг. Центробанком была произведена проверка МФО, в результате которой было ликвидировано порядка 190 компаний. Подвергшиеся закрытию компании вели свою деятельность с большими нарушениями регламентов ЦБ. В ходе проверки были ликвидированы организации следующих типов:

  • Компании, не предоставляющие отчеты в контролирующие органы;
  • Компании, в отчетах которых неоднократно выявлялись ошибки и недочеты;
  • Компании, вводящие в заблуждение своих клиентов дополнительными комиссиями и скрытыми процентами;
  • Интернет компании, не предоставляющие своим клиентам полную информацию по условиям микрокредитования.

Как изменения повлияют на потребителя

Принятые и находящиеся на стадии принятия законопроекты позволяют сделать «чистку» МФО – избавиться от недобросовестных организаций, ведущих свою деятельность с нарушением законодательных норм. В итоге рынок представляют крупные, завоевавшие доверие и прошедшие проверку компании, что позволяет оградить заемщика от мошенников.

В то же время, находясь на грани банкротства, многие МФО предлагают гражданам инвестировать средства, по сути, разместить депозиты в своих компаниях. К подобным предложениям следует относиться настороженно. Во-первых, для ведения такой деятельности МФО не имеют лицензии, во-вторых, это не более чем попытка наживы со стороны компании.

Вмешательство государственных контролирующих органов в процессы микрофинансирования несет снижение процентных ставок по займу. Впрочем, скорее всего, обратной стороной этого станет ужесточение требований, предъявляемых компаниями к своим заемщикам.

Указанные меры приведут к спаду коллекторского беспредела, тенденция к этому  наблюдается уже сейчас.

Уменьшение количества компаний выведет конкуренцию на новый уровень. Не имея возможности привлекать клиента простотой оформления займа и большими суммами, доступными для оформления без проверок, организации начнут заботиться об уровне сервиса, технологичности оказываемых услуг и расширении кредитной линейки.

Сегодняшняя неразбериха в деятельности некоторых МФО наталкивает некоторых граждан на мысль о том, что можно отказаться от выполнения своих долговых обязательств. Подобное в корне противозаконно. Даже если компания, предоставившая займ, ликвидирована, задолжность заемщика передана (продана) другой организации. Отказ от ее погашения – прямой путь к увеличению размеров долга за счет штрафных санкций и дальнейшим судебным разбирательствам.

Ваш комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Популярные записи






Кредитный калькулятор
Кредитный калькулятор предоставлен сайтом calcus.ru

© 2019 Все о микрозаймах · Копирование материалов сайта без разрешения запрещено
Дизайн и поддержка: GoodwinPress.ru