Что такое кредитная история физического лица

Обязательной процедурой на этапе рассмотрения заявки на кредит становится проверка КИ потенциального заёмщика. При этом больше вероятности получить средства у тех, кто уже одалживал и своевременно возвращал ссуды. Если человек вообще никогда не обращался за деньгами в специализированные компании, это в большинстве случаев вызывает подозрение, выступая основной причиной отказа.

Что такое кредитная история

Информация по клиенту, поступающая ото всех финансовых организаций, содержащая сведения по оформленным займам, полученным отказам, называется КИ. Основная цель документа – дисциплинировать людей добросовестно относится к вопросу возврата одолженных средств. Следует четко понимать, любое нарушение в виде просрочек по платежам, непогашенным долгам, становится известно всем последующим кредиторам.

Данное положение регламентируется ФЗ №218 от 30.12.2004 «О кредитных историях».

Началом создания КИ становится запрос человека в банк, если он соглашается с передачей всей информации по займу третьим лицам. Причем всегда остается право отказаться, что также негативно скажется на истории.

Храниться КИ в специализированных БКА на протяжении 15 лет после внесения последних изменений.

Состоит такое досье из нескольких частей:

• вводной (титульной), где указывают личные данные клиента, ИНН, свидетельство по обязательному пенсионному страхованию;
• основной, с местом регистрации (проживания), суммам имеющихся задолженностей, срокам выплат, обо всех дополнениях к договору, неисполненных обязательствах, разбирательствах в суде, индивидуальному рейтингу субъекта кредитования;
• закрытой, здесь узнают, откуда поступила информация о пользователях, дате произведенного запроса.

Условно можно выделить следующие виды КИ:

• Нулевая, если человек до этого никогда не обращался в банк за ссудой, либо отказался участвовать в формировании документа.
• Положительная считается таковой, когда любой из взятых кредитов был возвращен согласно четко установленного срока, без малейших задержек и нарушений.
• Отрицательная формируется на основании трудностей, возникающих при своевременном возврате займа, при начислении штрафов, иного рода проблем с банковскими структурами.

Особого внимания заслуживает политика конкретного финансового заведения. Если для одних полное отсутствие какой-либо КИ – свидетельство высокого риска, то другие могут «закрыть» глаза на просрочки по платежам сроком до одного месяца.

В любом случае все отражается в процентной ставке, чем больше, по мнению банка, риск, тем выше она и жестче условия погашения.

ЦККИ

Как уже говорилось, хранят информацию в БКИ РФ, регистрацией и контролем деятельности которых занимается Центральный Банк. Им создано подразделение специального назначения: каталог КИ, причем непосредственно предоставлением данных из досье конкретного заемщика здесь не занимаются. Напрашивается резонный вопрос: «Как узнать кредитные истории физических лиц?»

Остановимся на процедуре более подробно.

Именно в ЦККИ формируют и распределяют КИ, хранящиеся в крупнейших бюро на территории России.

Можно сказать, что это головная компания, основной задачей которой является приведение в порядок деятельности каждого БКИ страны в плане сбора, хранения, анализа КИ. Воспользовавшись помощью специалистов из ЦКК, можно быстро выяснить, где находится отчет, но познакомиться непосредственно с КИ не удастся.

Процесс формирования КИ

Началом истории становится заключение договора по займу (кредиту) между клиентом и финансовой компанией, после того, как человек согласится создать собственную.

Данное положение закреплено в соответствующих статьях ФЗ №218. Отсутствие письменного разрешения заёмщика – основная причина отказа банка в выдаче ему нового транша. При этом в расчет принимаются следующие факторы:

• при обращении постоянного клиента, который неоднократно пользовался услугами конкретного учреждения, его честность и платежеспособность не вызывает сомнений;
• первое обращение нового для банка просителя, при условии несогласия на передачу информации о себе в любое подразделение БКИ, вызывает вполне обоснованные сомнения о том, что имеют место самые разные нарушения.

Что содержит КИ

Как уже упоминалось выше, это информация, хранящаяся в виде нескольких частей. Получить доступ к данным может сам пользователь бесплатно один раз в течение года, уполномоченные на то лица, компетентные органы.

Кредитные бюро

В настоящее время на территории РФ действует множество специализированных учреждений БКА, которые собирают, хранят, анализируют всю поступающую по клиентам информацию.

название	расшифровка	организации, с кем сотрудничают	услуги
МБКИ	межрегиональное	Тюменская область	список бюро из ЦККИ; отчет; электронная подпись физ. лицам
НБКИ	национальное	банки Москвы и регионов	отчет и рейтинг онлайн; оспаривание КИ
ПКБ	Приволжское	Тольятти	идентифицирует заёмщика; получают из базы данных КО; информация из ЦККИ
ПБКИ	Поволжское	Казань	КО; консультации специалистов; запрос в ЦККИ
СЗКИ	Северо-Западное	Санкт-Петербург	предоставляют КО; формируют код субъекта КИ; информация из ЦККИ
ОКБ	объединенное	Московская область, среди клиентов: 600 банков, микрофинансовые и страховые компании, операторы сотовой связи	отчет онлайн; составление запроса в ЦККИ; скоринг по благонадёжности
КБ Русский стандарт	кредитное бюро	изначально с одноименным банком, спустя три года существенно расширило сферу деятельности по наращиванию клиентской базы	КО; запросы в ЦККИ; можно оформить подписку и получать КИ
Эквифакс	Кредит Сервисиз	входит в состав АСРОС (Ассоциации региональных банков РФ), имеет представительства в 24 странах по всему миру	получение КО; исправление КИ; создание личного кабинета
БКИ Южное		Ростов-на-Дону	КИ; запросы в ЦККИ для получения списка БКИ и модернизацию кодов субъектов
БКИ Поволжье		Нижний Новгород	КИ; составление запросов по региону
НКБ	Национальное кредитное бюро	ТПП РФ; МЦО Росстата; ЗАО издательство «Экономическая газета»; ОАО АКДИ “Экономика и жизнь”	формирование в России условий, способствующих развитию института КИ
ЦКБ		Нет данных
БКИ «КредитИнформ»		Иркутск	создание, использование баз данных; ПО
МБКИ		Москва
СБКИ	Сибирское	Новокузнецк	обрабатывают информацию
ЗБКИ	Зауральское	Новосибирск	составляют запросы; анализ КИ
Дальневосточное БКИ		Находка	хранят КИ; обрабатывают и предоставляют КО
Восточно-Европейское БКИ		Санкт-Петербург	составление запроса по КО; формируют, изменяют, аннулируют дополнительный код субъекта КИ; помощь в получении истории из других БКИ
СКБ	Столичное	Москва	предоставляют отчет по кредиту; вносят изменения и дополнения в КИ субъектов; получают сведения из ЦККИ
БКИ Центр		Ижевск	данных нет
Пермское региональное БКИ		Пермь	--- ////----
Межрегиональное БКИ	«Кредо»	Камышин	список БКИ из ЦККИ; КО; ЭП физ. лиц
Красноярское БКИ			составляют справки по наименованиям и контактным данным БКИ, хранящим КИ; получают КИ; присваивают, изменяют либо удаляют код в БКИ г. Красноярска
МикФинанс Плюс		Ростов-на-Дону	КО в режиме онлайн; помощь в оспаривании КИ; расчет рейтинга

Как бесплатно узнать, какая кредитная история имеется у физического лица

Достаточно оформить запрос о месте хранения, воспользовавшись следующими структурами:

• банком, куда планируется обращение за нужной суммой либо где получали кредиты раньше;
• БКИ, если существует твердая уверенность, что КИ хранится именно в нем;
• ЦКК банка РФ.

Оптимальным станет вариант поиска в центральном каталоге, тем более что прямое назначение организации: сбор, хранение, предоставление информации по всем БКИ страны.

Разработано несколько способов через:

• интернет на официальный сайт российского банка;
• кредитные организации;
• БКИ;
• почтовые отделения;
• нотариуса.

Как уже упоминалось выше, предусмотрена возможность разового запроса, чтобы бесплатно узнать данные своего досье. Все повторные обращения за отдельную сумму, которая может изменяться, исходя из требований конкретного заведения. Например, Сбербанк России запрашивает при повторных обращениях порядка 600 рублей.

Кто попадает в черные списки банков

Как ни странно, попасть в число злостных неплательщиков может буквально каждый человек. Причем он об этом обычно не догадывается. Во многих ситуациях вся вина лежит на банковских сотрудниках, которые «забыли» сделать отметку о погашении долга либо произошел технический сбой в системе.

Тем важнее самому интересоваться время от времени: что такое кредитная история физических лиц, в каком она состоянии, не допуская серьезных неприятностей в будущем.

Что будет при невозврате кредита

Многое зависит от конкретных условий. Если задержка очередного платежа не превышает на первый раз нескольких дней, даже одного месяца, скорее всего, при условии последующего погашения, неприятность будет «забыта», т. е. никак не отразится на общем рейтинге человека.

Совершенно иначе решается вопрос, когда данное нарушение становится системой. Дело может дойти до суда, что, скорее всего, навсегда перекроет доступ к финансовым источникам РФ.

1. Банкротство физических лиц.

Если до октября 2015 объявить себя банкротом могли исключительно юрлица, то сегодня процедура доступна представителям ИП и обычным гражданам.

Началом процесса, как правило, становится:

• наличие долгов перед официальными структурами (если имеются подтверждающие документы), превышающих сумму в 500 000 рублей;
• отсутствие платежей по долгам свыше 3 месяцев.

Инициаторами выступают:

• кредиторы, в лице банка, предоставившего заём;
• сотрудники налоговой службы.

Первое, что делают, подают в суд заявление по открытию процедуры признания банкротом. Законом предусмотрена возможность проводить её один раз в 5 лет.

Заявляют о банкротстве, даже если сумма долга намного меньше. Однако дело откроют лишь в том случае, когда общая задолженность превышает стоимость принадлежащего человеку имущества.

Предусмотрено несколько вариантов решения проблемы:

• реструктуризация или рассрочка по долгам;
• конфискация;
• заключение мирового соглашения.

Как будут развиваться события в каждом конкретном случае, зависит от многих факторов, которые учитывают при вынесении ответственными лицами своего решения.

2. Аукционы по продаже конфискованного имущества.

Если дело доходит до взыскания в счет задолженности личного имущества, вещи выставляют на торги. Проводят их в специально предназначенных для таких целей помещениях либо на ЭТП (электронные торговые площадки). Распродажа подразумевает присутствие не менее двух участников, которые обязаны оплатить взнос, назначенный решением организаторов.

Далее наступают общественные (публичные) торги. Накануне старта все желающие регистрируются, вносят установленную сумму, состоящую из взносов и сбора.

Если выставляют лот стоимостью ниже 100 000, он продается по цене предварительно зафиксированной.

На продажу могут быть выставлены различные предметы: от бытовой техники и мебели до транспортных средств и объектов недвижимости.

Проверка в ЦККИ

Последовательность четко прописана в действующем законодательстве, начинается с подачи одним из перечисленных выше способов заявки. После получения ответа с указанием БКИ, хранящим информацию по КИ, останется связаться с представителями организации.

Очевидно, что лучше не доводить дела до таких крайностей. Избежать подобных неприятностей позволит своевременное погашение взятых обязательств по кредитам, обращаясь за которыми, следует заранее четко рассчитывать свои силы и финансовые возможности.