МФО и КПК


Еще десяток лет назад практически единственным способом получения финансовой помощи для граждан являлось обращение в банк. Зная о серьезных требованиях, выдвигаемых банками к своим заемщикам, можно справедливо предположить, что до 50% обратившихся не удовлетворяли своих финансовых потребностей.

Сегодня ситуация в корне изменилась во многом благодаря появившимся альтернативным способам оформления займа. Общими для всех небанковских финансовых систем является то, что они предоставляют займы населению по упрощенной схеме. Среди подобных организаций наиболее востребованы микрофинансовые организации (МФО) и кредитные потребительские кооперативы (КПК).

Сходства и различия

Для выбора наиболее удобной формы оформления займа, следует выявить разницу между мфо и кпк, понять, что это такое.

Итак, для сравнения организаций следует рассмотреть каждую из них в следующих важных аспектах:

  • Внутреннее финансирование

МФО распоряжается собственным капиталом, а денежные вливания формируются за счет внесенных процентов за использования займов. Именно они увеличивают оборот внутренних средств МФО.

Что касается функционирования КПК, то деятельность кооператива схожа с существовавшими в СССР кассами взаимопомощи. Согласно законодательству, под КПК понимается объединение физических (и/или юридических) лиц на добровольной основе для удовлетворения собственных финансовых потребностей с помощью внутренних средств кооператива. Объединение в кооперативы может осуществляться на основании членства по территориальному, профессиональному или иному принципу.

Цель создания кооператива – удовлетворение финансовых запросов собственных пайщиков, а не заработок на заемщиках. Именно поэтому процентная ставка в КПК гораздо ниже процентов за пользование займом в МФО.

  • Доступность капитала

Если говорить о доступности займов в МФО и КПК, то в первом случае микрокредит может предоставляться любому гражданину, если тот соответствует требованиям микрофинансовой компании (обычно они минимальны). Что касается суммы займа – она ограничена и, как правило, не превышает в среднем 30 000 рублей.

Получить займ в КПК могут только заемщики, создавшие кооператив и регулярно вносившие в него свой пай (долю). Впрочем, члены кооператива имеют возможность получить ссуду на значительную сумму на более выгодных условиях, в частности, процентная ставка здесь гораздо ниже не только ставки в МФО, но и в ряде банков.

  • Направленность движения средств

В обеих организациях денежные средства движутся по двум разнонаправленным векторам: аккумулирование в пределах объединения и распределение денег среди граждан (пайщиков).

В первом случае, то есть в МФО, деньги можно получить в любой момент, а специализированные компании готовы предоставить средства с целью дальнейшего увеличения собственной прибыли всем гражданам.  Средства в КПК выдаются только при условии аргументированной необходимости пайщика.

Что выгоднее?

Невозможно однозначно ответить на данный вопрос, поскольку каждая из форм негосударственного финансирования имеет как преимущества, так и недостатки. «Минусами» МФО являются, в первую очередь, громадные проценты за пользование займом, а также значительные суммы штрафов в случае просрочки платежа по кредиту. Неудобством системы КПК является необходимость ежемесячно вносить пай в общий кооператорский капитал.

Ответ на вопрос, куда выгоднее обратиться за финансовой помощью, должен формироваться исходя из потребностей заемщика. Если он стремиться всегда иметь финансовую страховку и располагает нужной суммой для внесения пая, оптимальным для человека может стать вступление в КПК.

В том случае, когда деньги нужны нечасто, а суммы, предлагаемые МФО, устраивают заемщика, логичнее «перехватывать» деньги в таких компаниях. При этом следует адекватно оценивать собственную платежеспособность и быть готовым к переплатам.

Вопрос безопасности

Одним из критериев оценки и сравнения двух типов небанковских организаций должен стать вопрос безопасности заемщика. Следует отметить, что на сегодняшний день такой сегмент рынка, как МФО недостаточно регулируется государством. Несомненно, в последние годы сделано немало, для защиты заемщиков, в том числе – принятие закона о необходимости внесения МФО в госреестр, возможности ограничения суммы долга определенными показателями, снижение процентной ставки.

Однако, несмотря на введение данных оздоровительных для экономики мер, деятельность МФО продолжает вестись по упрощенной системе – начиная процессом регистрации подобной компании и заканчивая «накручиванием» драконовских процентов по займам под прикрытием свободы договора о микрофинансировании ( а точнее тем, что он подписывается на добровольных условиях).

Особого внимания полупрозрачного рынка МФО заслуживают,  конечно, онлайн займы. Широкое распространение, массовая доступность (достаточно выйти в интернет на персональном компьютере или через телефон), низкий процент отказа – все это делает подобные микрокредиты популярными. Осознание кабальности условий к заемщику приходит, как правило, в момент выплаты долга.

В отличие от микрофинансовых компаний, деятельность КПК жестко регламентирована. Законодательно для КПК установлено 8 нормативов финансовой устойчивости, определены стандарты раскрытия информации по процентной ставке. Наконец, КПК обязательно должен участвовать в саморегулируемой организации.

Для получения членства в КПК заемщик должен сделать первоначальный (вступительный) взнос.  После этого ежемесячно отчисляются платежи. Лишь 50% привлеченных от членов кооператива средств направлено на выдачу ссуды, остальная часть – инвестируется в строительство и недвижимость. Наряду с тем, что КПК обязательно должен иметь компенсационный фонд, подобный механизм распределения средств может гарантировать, что при банкротстве КПК, каждый пайщик может рассчитывать на денежную компенсацию.

Ваш комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Популярные записи

Кредитный калькулятор
Кредитный калькулятор предоставлен сайтом calcus.ru

© 2021 Все о микрозаймах · Копирование материалов сайта без разрешения запрещено
Дизайн и поддержка: GoodwinPress.ru