Микрокредитование в России


Микрокредитование как финансовая услуга начала свое победное шествие по миру в 1976 году, когда в Бангладеш Мухаммед Юнусом основал банк «Grameen Bank» и начал выдавать бедным кредиты на небольшие суммы без справок. Подобный смелый шаг был в новинку, так как до этого кредитные организации не сотрудничали с теми, кто не мог подтвердить свои доходы.

Далее услуга широко распространилась. В подтверждение факта мирового признания системы выдачи небольших ссуд, говорит то, что 2005 г. был объявлен Генеральной Ассамблее ООН годом микрокредитования.

Особенно популярна процедура выдачи микрозаймов получила в 90-хх г. Именно с этого момента и в нашей стране заработал рынок в полную силу.

Особенности отечественного бизнеса

Главный принцип, на который опирался Юнусом: микрозаймы должны помогать начинающим предпринимателя встать на ноги. У тех, кто стоит у истоков бизнеса, зачастую, нет надежных гарантий в успешности собственного начинания. Поэтому доказать банкам, а именно в противовес им и создавалась система небольших займов, что долг будет возвращен, очень сложно. В некоторых странах, например, в Великобритании, этот подход работает. Однако, кредитование в России получило другой вектор развития.

Виды микрозаймов в РФ:

  • малые суммы (перехватить несколько тысяч рублей до зарплаты);
  • на потребительские нужды (покупку мебели, приобретение аудио или видео аппаратуры);
  • для малого бизнеса (стартовый капитал).

Микрокредитование в России отличается тем, что во многих МФО не выдают населению более 15 тысяч рублей. Отечественные кредитные организации не работают с теми, кому необходимо больше денег в долг. Значит, получить кредит на свое дело, возможностей мало. По крайне мере, выбор МФО, сотрудничающих с начинающими предпринимателями, сильно невелик. Выходит, что МФО в России они ориентированы на простых граждан, которым срочно необходимы деньги.

Положительные и отрицательные стороны

Одним из факторов бурного развития микровредитования в нашей стране стало нежелание банков идти в небольшие города. Жителям недоступны все финансовые услуги, так как в их населенном пункте если и есть отделение какого-либо коммерческого банка, то оно занимается выдачей пенсий, оформлением сберегательных счетов и прочее, но за кредитом придется ехать в город покрупнее. И МФО остаются единственными структурами, которые оказывают населению услугу у них дома.

Плюсы микрозаймов:

  • доступность. Офисов микрофинансовых кредитов стало очень много, более того, их количество постоянно увеличивается, поэтому не составит никакого труда найти подходящую организацию;
  • лояльность. Заемщиков не особо проверяют на платежеспособность. Плохая или хорошая кредитная история, есть стабильный доход или человек перебивается случайными заработками: в МФО эти вопросы носят скорее формальный характер. Заемщиком в отечественной микрокредитной организации может стать каждый: пенсионер, бизнесмен, студент, домохозяйка. Главное условие для всех одно: быть старше 18 лет;
  • быстрота. За тридцать минут, а порой и за десять, у клиента в кармане оказывается нужная сумма денег. Такой скорости выдачи наличных средств нет ни у кого;
  • возможность потратить ссуду по своему усмотрению. В МФО не принято спрашивать зачем и на что будут потрачены средства, на которые берется займ, в отличие от банков, где необходимо обосновать цель кредита;
  • разные варианты получения. Наличные деньги сегодня ценятся больше, чем безналичный расчет. В МФО ссуды выдаются прямо в руки, а также перечисляют займы на карты, электронные кошельки и счета в любых коммерческих банках. Некоторые структуры предлагают услугу доставки суммы курьером в указанное место.

Рассмотрим недостатки микрофинансирования в России:

  • высокая процентная ставка (до 2% в сутки). В годовом исчислении стоимость ссуды доходит до 800%. Микрозаймы мало кто берет на слишком долгий срок: если растянуть кредит на полгода или дольше, переплата будет действительно ощутимой. Высокие проценты оправдывают риски МФО: за лояльность к клиентам приходится платить;
  • пени и штрафы МФО начисляют на сумму кредита вместе с процентами с первого дня просрочки обязательных платежей.

Отечественное законодательство

Русские граждане по необъяснимой причине несерьезно относятся к микрозаймам. Возможно, это связано с местом выдачи денег: офисы МФО небольшого размера, сотрудников не более двух, мебели и оргтехники минимум. Любое отделение коммерческого банка выглядит солиднее. С точки зрения закона все финансовые организации находятся в равных условиях. Значит, и восприниматься они должны одинаково и со всей серьезностью.

Рынок по микрокредитованию в России регулируется множеством постановлений и актов, которые регулярно дорабатываются. Главный и основной – Федеральный Закон  № 151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В декабре 2015 года был принят ФЗ № 407, который существенно изменил предыдущую редакцию.

С 1 января 2017 года МФО не имеют право начислять проценты после достижения 3-х кратного размера суммы займа.

Микрофинансовые организации напрямую подчиняются Центральному Банку России. Он же выдает лицензии на право деятельности. МФО обязаны регулярно предоставлять отчетность о работе.

Следовательно, деятельность МФО строго регулируется и контролируется. Начать выдавать займы населению кто угодно, имеющий достаточное количество средств, не может.

Кредитное законодательство в Российской Федерации

  1. Российский Гражданский Кодекс, N 14-ФЗ от 26.01.1996 г., часть 2 глава 42.
  2. Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
  3. ФЗ от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О кредитных историях".
  4. ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" от 03.07.2016 N 230-ФЗ.
  5. ФЗ от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 01.07.2017) "Об ипотеке (залоге недвижимости)".
  6. Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ (ред. от 01.05.2017) "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"
  7. ФЗ от 18.07.2009 N 190-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О кредитной кооперации".
  8. ФЗ от 30.12.2004 N 215-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О жилищных накопительных кооперативах".
  9. ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 26.07.2017) "О банках и банковской деятельности".
  10. Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ (ред. от 29.07.2017) "О несостоятельности (банкротстве)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 29.10.2017)
  11. ФЗ от 19.07.2007 N 196-ФЗ (ред. от 13.07.2015) "О ломбардах".
  12. Уголовный кодекс РФ.
  13. Административный Кодекс РФ.
  14. Указ Президента РФ от 10 июня 1994 г. N 1180 "О жилищных кредитах"
  15. Указание Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (Зарегистрировано в Минюсте РФ 29.05.2008 N 11772)
  16. № 230-ФЗ 2016 года, вступ. в силу с 1 января 2017 года..

Ваш комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Популярные записи

Кредитный калькулятор
Кредитный калькулятор предоставлен сайтом calcus.ru

© 2021 Все о микрозаймах · Копирование материалов сайта без разрешения запрещено
Дизайн и поддержка: GoodwinPress.ru