Рефинансирование долга

С каждым годом растет популярность рефинансирования долгов по кредиту, что связано с определенными обстоятельствами:

• невыгодные условия первоначального заёма;
• изменение финансового положения плательщика, что исключает полноценное исполнение обязательств.

Это основные причины обращения к услуге перекредитования.

Определение и значение термина

Что же это такое? Рефинансирование долга наряду с реструктуризацией относится к основным инструментам, позволяющим заемщику решить проблему с задолженностью, обеспечив нормальный график осуществления выплат. Категорически не следует смешивать эти понятия, они подразумевают совершенно разные действия. Получить точную расшифровку значения данного слова, проще всего, в Википедии.

Процедура направлена на оказание помощи при получении нового кредита для погашения прежнего. Закон разрешает сделать все в том же или другом банке. При этом следует учитывать важный момент: обязательно досрочное закрытие старого долга. Тем важнее заранее выполнить расчёт – насколько выгодным станет этот вариант, особенно учитывая затраты на повторный сбор пакета документов.

Рефинансирование по кредитам наполнено смыслом лишь в том случае, когда предлагают более выгодные условия:

• значительное снижение ставки по процентам, как минимум 2-3%;
• наименьшие потери заемщика при погашении.

Уже упоминалась возможность обращения в другое кредитное учреждение, где никого особо не будут интересовать причины, вызвавшие необходимость сотрудничества. Несколько иначе обстоят дела при желании занять денег с целью закрытия предыдущего. Тут банк станет буквально «под лупой» изучать причины, приведенные человеком в качестве основных:

• сложное финансовое положение при наличии подтверждающих справок;
• бракоразводный процесс с разделом имущества;
• вступление в наследство, пр.

Многое зависит от тех условий, на которых будет осуществляться новое кредитование, признав их невыгодными для себя, банк с легкостью ответит отказом. Зачастую это один из поводов поиска более лояльного финансового учреждения.

Виды рефинансирования

Следует выделить разновидности процедуры:

• Внутреннее, когда происходит переоформление займа, полученного в том банке, где клиент обслуживается. Как результат, просто подписывают дополнительное соглашение к действующему договору, с предоставлением нового кредита.
• Внешнее – получение денег в другом финансовом заведении, с сохранением установленного стандарта: придется запастись новым пакетом документов, подтверждающих право собственности на жилье, привлекать нотариуса, оценщика.

Переоформление кредитов подразумевает, что придется рассчитать ставку рефинансирования от суммы долга, включая расходы по обслуживанию банковского счета. При этом открывается отличная возможность для привлечения созаемщиков. Простой пример, оформить вместе с другом и открыть собственное дело.

Плюсы и минусы

Стоит отдельно остановиться на тех преимуществах, которые предлагает данная процедура:

1. Уменьшение ставки.

Следует учитывать дифференцированную систему взимания платежей, когда основные проценты снимают непосредственно после оформления ссуды. Поэтому, решив для себя рефинансировать кредит, сделать это лучше как можно раньше. В ожидании завершения договора «вешать» на себя новые долги точно не стоит.

2. Снижение ежемесячных выплат.

Это в большей степени актуально при резком изменении финансовых возможностей (человека уволили, соответственно нет заработной платы, иного источника дохода для внесения средств, необходимость оплачивать коммунальные, другие платежи). При этом перекредитование увеличит срок с уменьшением выплат, хотя это ведет к значительной переплате.

3. Объединение в целое нескольких кредитовых продуктов.

Сегодня практически у каждого есть как минимум два, а то и больше займов, еще и в разных организациях. Держать в голове сроки выплат несколько проблематично. Намного проще провести рефинансирование, что позволит рассчитываться только по одному, не накапливая множество долгов.

4. Освобождение залога, в качестве примера стоит рассмотреть автокредит, когда приобретенное транспортное средство не принадлежит полностью владельцу. Для подобной ситуации идеально подойдет оформление беззалогового займового продукта, особенно если возникает необходимость продать машину.

Нельзя не отметить недостатки:

• велика вероятность, что придется нести дополнительные издержки, что связано с комиссией банку, платной процедурой при рассмотрении заявки, освобождении обязательств по залогу, др.; при обращении к другому банку нужно заново собирать документы, а это также подразумевает расходы;
• рефинансирование долгов, это широкий перечень требований к новому просителю, поскольку сложности с погашением прежних займов автоматически относят клиентов в список «неблагонадежных», соответственно рассматривать их будут «сквозь увеличительное стекло», тщательно изучая все обстоятельства, заставляя приносить дополнительно справки, искать поручителей, предоставлять залог;
• недочеты самой системы, прежде всего, затраты по времени, деньгах, процедуры переоформления имущества, представленного под залог;
• значительное расширение списка требований;
• явные выгоды в большинстве случаев отсутствуют, что хорошо видно, когда выплачено свыше половины суммы первого займа.

Минусов также достаточно, тем важнее сначала провести подсчёт, посчитать ставку рефинансирования, буквально с калькулятором в руках, прежде чем наращивать новые долги.

Порядок выполнения процедуры

По большому счету процесс мало чем отличается от стандартного при оформлении обычного кредита, когда заключается договор. Определенные нюансы имеются при работе с ипотечными продуктами. Лучше заранее уточнить:

• возможность получения средств и погашения прежних долгов с последующим оформлением имеющейся недвижимости под залог в новом банке;
• насколько совпадают требования страховых компаний;
• необходимость проведения повторной оценки жилья;
• срок нового займа, что напрямую связано с видом продукта.

Благодаря рефинансированию можно закрывать действующие кредиты путем получения новых, более выгодных, если грамотно подойти к решению поставленной задачи.

Условия банков

В настоящее время многие государственные и частные банки выходят на рынок с различными предложениями. Перечень наиболее востребованных приведен в таблице:

Наименование	срок, лет, до	проценты, %, от	сумма, до	дополнительные особенности
ВТБ	5-ти	12,9	3-х млн.	погашение в других банках, валютных в том числе, услуга «Кредитные каникулы» спустя три месяца
Альфа	7-ми	11,99	50 000 – 3 млн.	без обеспечения (залога и поручителей); все виды – микрозаймы, ипотека, автокредит; для владельцев ИП – отказ
Интерпромбанк	60-ти месяцев	12	минимум 45 000, не более одного миллиона	Для жителей Москвы, независимо от возраста (18 – 75 лет); возможно объединение нескольких кредитов в один
Тинькофф	25	8	100 миллионов	оформление онлайн, мгновенное решение, получение на карту, бесплатное пользование 120 дней
СКБ	пяти	фиксированная, в год 19,9	1,3 млн.	до 10-ти кредитных продуктов, взятых в сторонних компаниях, с привлечением созаемщиков (даже пенсионеров), чтобы увеличить лимит
Россельхозбанк	84 месяцев	14,5	1,5 млн.	без обеспечения
Русский Стандарт		36	750 000	только на погашение долгов
Сбербанк	5-ти	12,5	3 млн.	до 5-ти кредитов, снижение ставок

Как видно, условия могут значительно меняться, тем проще выбрать наиболее подходящие по всем параметрам, проведя, в первую очередь, расчет долга, согласно ставке рефинансирования по определенной формуле.

Список документов

Человеку следует заранее подготовить:

• заявление на кредит;
• копию паспортов заемщика и созаемщика, если потребуется;
• справку о доходах;
• подтверждающие документы о финансовом состоянии, трудоустройстве;
• договор, КИ;
• свидетельство государственной регистрации прав собственности на жилую недвижимость, выписку из ЕГРП;
• остаток задолженности по действующим ссудам.

Исходя из полученных данных, банком будет принято решение о возможности перекредитования. Оформляя услугу в рамках одного учреждения, дальнейшие действия проходят по упрощенной схеме – путем подачи заявки и ожидания ответа.

Обращаясь в другое заведение, придется предоставить:

• подтверждение доходов;
• паспорт;
• документацию по кредиту, подлежащему переоформлению;
• поручительство, по запросу.

Каждый банк сам устанавливает список необходимых бумаг, согласно которому принимается окончательное решение.

Причины отказов

У каждого финансового учреждения есть полное право никак не объяснять свои действия. Как показывает практика, отрицательный ответ, скорее всего, может быть вызван:

• низким уровнем платежеспособности клиента, что стало понятным по результатам проверки;
• негативной кредитной историей, которая предоставляется специальными бюро;
• независимо от дальнейшего использования ссуды, банки учитывают обязательства по всем займам;
• если представленное в залог имущество находится в обеспечении по предыдущему долгу.

Как рекомендуют специалисты, стоит запросить «кредитные каникулы» на действующие договора, после чего приступать к оформлению рефинансирования.