Как рефинансировать кредиты с плохой кредитной историей

С кредитами сталкивался, пожалуй, каждый из нас. Приобретение дорогих вещей, различные рассрочки, все это возможно купить, только если занять деньги в специализированных учреждениях. Уже никого не удивляет, когда у человека сразу несколько займов в разных финансовых организациях.

Однако при обращении за очередной ссудой банки непременно проводят полную проверку КИ. Как показывает статистика, порядка 75% населения РФ имеет больше одного кредита. Многие респонденты входят в группу риска, что означает их неспособность своевременно погашать задолженность.

Как следствие, в КИ появляется негативная отметка, чем больше таких замечаний, тем ниже шансы на очередной заём.

На сегодняшний день разработано несколько способов получить деньги даже с просрочками. Среди них наиболее востребованный – рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей.

Вот на указанном варианте и предлагаем остановиться сегодня более подробно, разобраться, что собой представляет, каким образом оформляется, наличие достоинств и недостатков.

Как влияет просрочка в кредитной истории на решение банка

Любая задержка расчета по займу влечет за собой ряд негативных последствий, когда на нарушителя налагаются различного вида взыскания:

• пеня;
• требования по максимально быстрому погашению задолженности;
• испорченная КИ.

Именно последний из перечисленных факторов является наиболее неблагоприятным, поскольку его наличие может значительно усложнить в будущем возможность кредитования.

Чем дольше не производится платеж, либо осуществлялись продажи долга коллекторам с его списанием, тяжбы в суде – все это начало серьезных проблем с финансовыми компаниями.

Согласно действующему законодательству, даже несколько дней задержки способно оказать отрицательное влияние на имеющуюся репутацию. Тем более что буквально каждое замечание отражается в досье, куда стекается информация ото всех кредитных организаций.

Началом процесса становится малейшее отступление от установленного графика по платежам, четко прописанного в соответствующем пункте договора.

Свыше 80% отрицательных КИ связано именно с просрочками. Следует знать, что у каждого банка есть собственная оценочная шкала, предоставляющая клиентам некоторые возможности не попасть в злостные должники.

Если платеж не поступил в течение 30 дней, это обычно не расценивается банками, как серьезное нарушение. В действительности многое зависит от политики, проводимой конкретным учреждением.

Естественно, чем дольше задержка, тем более серьезные санкции могут применяться к таким необязательным клиентам.

Как происходит рефинансирование

Приступая к разговору о данном способе исправления КИ и получения заёма при наличии плохой кредитной истории, стоит ясно понимать, что каждая из перечисленных операций имеет четкую направленность:

• рефинансирование и перекредитование, понятия похожи, различия касаются лишь тех организаций, которые выдают деньги;
• реструктуризация, когда изменения в условиях действующего договора производят в том же банке; подобное возможно при резком ухудшении финансового положения клиента под влиянием различных объективных обстоятельств.

Зачастую банки готовы идти навстречу, продлевая сроки погашения кредита с уменьшением суммы ежемесячного платежа.

Важно понимать, чему стоит отдать предпочтение, что будет более выгодно человеку, попавшему в затруднительное положение.

Обычно, к перекредитованию с плохой кредитной историей и просрочками обращаются, если появляется шанс на получение аналогичного займа, под выгодные условия.

Приведем простой пример: были допущены просрочки по платежам кредитной карты, от сотрудников банка пошли звонки неприятного содержания с требованиями в срочном порядке вернуть деньги.

С целью не допустить продажи ценных личных вещей, избежать обострения ситуации, стоит воспользоваться предложением другой организации перекредитоваться для закрытия текущего долга. При этом оставшаяся без изменений ставка по процентам не должна пугать – все равно в запасе будет целый месяц на поиск денег. Кроме этого, к преимуществам следует отнести отсутствие роста процентов по прежнему займу.

К рефинансированию обычно обращаются, если у клиента уже есть несколько кредитов, которые желательно объединить в одно целое. Что интересно, чаще всего процент оказывается значительно ниже, чем по прежним ссудам. Бесспорно, платить в одном месте гораздо удобнее, чем метаться по нескольким банкам, удерживая в голове даты внесения очередных платежей.

Собственно говоря, речь идет о попытке оформить новый заём. Многое на данном этапе зависит от таких факторов, как:

• размер необходимой суммы;
• сроки погашения;
• история по прежним долгам.

Следует быть готовым к тщательной проверке финансовым заведением КИ.

Хотя тут тоже есть свои «подводные» камни: многие банки могут рассматривать подобное обращение, как неспособность справиться с затруднениями. По их мнению, велика вероятность повторения ситуации, что послужит причиной отказать в заявке.

Способы перекредитования

Многие банки в специальных условиях при заключении договоров отмечают категорический запрет подобных процедур. Тем не менее, всегда существует возможность перекредитовать, воспользовавшись одной из приведенных ниже схем:

1. Клиент может взять кредит, сразу закрывает долг в первичном банке. Затем ему нужно посетить регистрационную палату для переоформления старого залога на новый.
2. При наличии запрета заемщику следует на 2 месяца оформить кредит, предоставив двух поручителей с повышением ставки на указанный период на 1,5% в год. После этого полученными средствами гасится кредит в основном банке, одновременно оформляется полноценная ипотека во втором. Когда все будет оформлено, нужда в поручителях отпадает, при этом происходит снижение ставки до обычного уровня.

Данная программа актуальна практически для всех займовых предложений:

• долгосрочных потребительских;
• ипотечных;
• автокредита.

Важным условием успешного решения вопроса, становится отсутствие оборота наличности, что не допустит использования полученных средств не по прямому назначению.

Что важно знать, подавая заявку на рефинансирование

Собственно говоря, это такой же заём, направленный на погашение старого. Кому это может быть выгодно?

В первую очередь, непосредственно должнику, особенно с учетом предоставления нового кредита по более низкой процентной ставке. Соответственно, автоматически уменьшается сумма ежемесячных выплат. Можно также рассчитывать на увеличение сроков рассрочки.

Важным преимуществом станет консолидация или объединение нескольких долгов в один.

Для положительного решения необходимо соблюдать определенные правила и последовательность действий.

Прежде всего, стоит обратиться в свой банк с просьбой по отсрочке платежей. Данное действие позволит не допустить появления в КИ отрицательной информации.

Затем нужно зайти на открытый сайт подходящей компании, тщательно изучить представленные программы, особое внимание уделяя:

• требованиям к заемщику;
• как рефинансировать.

Если все устраивает, начинается этап подготовки документов. Как правило, пакет стандартный, включает в себя:

• паспорт;
• действующий договор по кредиту;
• справку об имеющейся задолженности, о доходах с места работы (2-НДФЛ, форма банка);
• копию трудовой книжки.

По завершении подготовительного этапа стоит подать заявку в режиме онлайн, если существует подобная возможность. При отсутствии таковой посетить отделение выбранной компании для заполнения анкеты на месте. Обычно рассмотрение занимает до 5 рабочих дней.

Очевидно, взять с плохой кредитной историей кредиты для рефинансирования вполне реально, тем более что помощь в каждой конкретной ситуации окажут сотрудники финансовой организации.

Правовая база (ссылки на законы)

Рефинансирование в качестве возможности кредитования уполномоченными отечественными компаниями закреплено соответствующими статьями ФЗ «О ЦБ РФ» - ст. 4, 40.

Таблица банков, которые предлагают услуги рефинансирования, их процентные ставки и сроки

Название банка	Проценты, %%, от	Сроки погашения, лет, до	Максимальная сумма, рубл.	Особые условия
Сбербанк	12,9; по ипотеке 10,9	5-ти /30-ти	1 000 000	до пяти КП своих клиентов
ВТБ 24	12,9	--///---	3 000 000	Через три месяца включаются «Кредитные каникулы»
АльфаБанк	11,99	7-ми	3 000 000	без обеспечения
Промсвязьбанк	12,00	10-ти	120 000 000	наличие залога, только для малого и среднего бизнеса
Тинькофф	12,9	5-ти	300 000	120 дней – 0%
Интерпромбанк	12,00	--///---	1 000 000	для Москвы и области
СКБ	19,9	--///---	13 000 000	закрывают порядка 10 проектов других банков

 

Как видно, условия приблизительно одинаковые, причем предлагают их практически все основные займовые структуры страны. Решить вопрос, где выбрать лучших, поможет приведенная информация либо обращение напрямую к сотрудникам наиболее подходящей компании. Давать или нет деньги, будет определяться организация в полном соответствии с условиями и возможностями человека.

Требования к заёмщикам

Как правило, во всех кредитных компаниях общие условия по предоставлению возможности получения необходимых средств:

• возрастной ценз: 18-70 лет;
• гражданство РФ;
• постоянное место работы с подтверждением источника дохода;
• справка из БКА по состоянию КИ.

Обязательно контакты для связи, куда будут отправлен ответ. Причем следует сделать все правильно и честно.

Документы

Основной пакет включает в себя:

• паспорт;
• выписку из трудовой книжки;
• соответствующие справки, согласно условиям конкретной кредитной компании.

Например, при оформлении микрозаймовых программ достаточно просто указать личные данные.

Сроки предоставления

Все зависит от того, насколько организация готова рисковать собственными средствами, либо уровня доверия к потенциальному клиенту. Поэтому кредит может быть предоставлен на период от нескольких дней до 10 лет, если речь идет о представителях малого и среднего бизнеса.

Погашение задолженности

Для того чтобы вновь не просрочить платежи, окончательно испортив собственную КИ, важно четко и своевременно вносить средства, соблюдая график, прописанный в соответствующем договоре. В противном случае останется только «заесть», а то и «запить» очередной отказ. Это, конечно, шутка, в которой, как известно, есть доля правды.

Причем нельзя не отметить, выполняя все условия, совершенно реально исправить негативную историю, что позволит в будущем рассчитывать на получение более выгодных предложений по займам.

Плюсы и минусы

Особого внимания заслуживают достоинства и недостатки действующих в России программ по рефинансированию.

Предлагаем начать с отрицательных моментов:

• рефинансирование в условиях российской банковской системы рассчитана только на крупные финансовые компании;
• снижают эффективность предложений, имеющиеся различия в балансовой структуре кредитных учреждений страны;
• слишком короткий характер ресурсов, направленных на урегулирование денежных вопросов и погашения займов.

Бесспорными преимуществами становятся:

1. Возможность существенно снизить процентную ставку по новому кредитовому продукту.

Действительно, во многих случаях именно рефинансирование выступает как единственный шанс на исправление своей КИ, устранить допущенные ошибки, экономя при этом на ежемесячных выплатах. Связано данное обстоятельство с применяемой системой дифференцированных платежей, что означает выплату основных процентов в течение первых трех или шести месяцев. Только после этого упор делается на основную сумму долга.

Исходя из сказанного, напрашивается вывод, к рефинансированию лучше обращаться в указанный период, что позволит добиться снижения ставки. Если же время упущено, теряется сам смысл процедуры при отсутствии иных объективных причин.

2. Уменьшение суммы ежемесячных выплат.

Никто в современном мире не застрахован от резкого ухудшения своего финансового положения, что негативно отражается на способности своевременно оплачивать взятые обязательства. Избежать возможных просрочек, создать более комфортные условия погашения поможет перекредитование. При этом новый договор увеличивает сроки, существенно уменьшая сумму выплат. Однако на данном этапе вступает в действие следующий, не совсем приятный момент, связанный с переплатами.

3. Взятые в нескольких местах ссуды могут быть объединены в общую.

Практически каждый заемщик РФ имеет больше одного кредита, преимущественно в разных организациях. Держать все сроки оплаты в голове, не перепутать при этом ничего, достаточно сложно. Решить вопрос поможет консолидация, в итоге к выплате останется единственный долг.

4. Освобождение кредита от залога.

Например, возможно рефинансирование автокредита беззалоговым вариантом, а это позволит продать ТС в случае такой необходимости, что невозможно до тех пор, пока оно остается под контролем финансовой компании.

Подводя итог, нельзя не отметить, все чаще банки применяют индивидуальный подход к рассмотрению каждого конкретного случая. Это дает надежду срочно получить необходимые средства даже безработному, когда во всех организациях было отказано.