Реструктуризация долга

Сложно встретить сегодня человека, который хотя бы однажды не воспользовался банковскими продуктами: автокредитом, потребительским, на развитие бизнеса, ипотека. Занять деньги очень просто, но главным остается своевременно погашать взятые финансовые обязательства, пока небольшой заём не превратился в огромный долг со всеми вытекающими неприятными последствиями.

Для решения вопроса даже при первоначально неизменных условиях банки готовы в некоторых ситуациях пойти навстречу должнику. Связана подобная лояльность с тем, что кредитные компании четко понимают – им необходимо вернуть средства пусть даже путем создания более лояльных вариантов для неплательщиков. Например, провести реструктурирование долгов.

Что же это такое? Если говорить простыми словами или заглянуть в словарь Википедии – возможность изменить условия, по которым был оформлен кредит:

• размер процентов;
• продлевая сроки погашения.

Хотя далеко не всегда предложенные обновленные требования остаются выгодными для заемщика. Действительно, в противном случае каждый второй обращался бы в банк, чтобы согласиться активировать услугу «реструктуризация долга по кредиту».

Причины реструктуризации долга

Как уже упоминалось, любое финансовое заведение заинтересовано в возвращении одолженных средств, что способствует разработке все новых предложений по исправлению различных ситуаций. Например, от болезни, банкротства, иных непредвиденных обстоятельств не застрахован никто. Поэтому многие организации ищут варианты, которые могут устроить всех.

Зачем это нужно банкам

Безусловно, только для того, чтобы добиться поступления кредитовых средств на собственный счет, избегая по возможности обращения к судебным и исполнительным органам. Тем более что это существенно замедляет все процессы, увеличивая внешний долг компании. Следует знать, что значительное превышение нормативов по просроченным платежам грозит потерей лицензии на осуществление данной деятельности.

Этапы процедуры

Реструктуризация долга возможна при погашении кредитов любого вида. Например, Сбербанк предлагает следующую схему пересмотра первоначальных условий:

1. Заполнение установленной анкеты клиентом с указанием в документе причин неплатежеспособности, ухудшения финансовой составляющей; обязательно внести данные по имуществу должника, доходам, расходам (квартплата ЖКХ, электроэнергия), семейном положении.
2. На выбор предложат способ перекредитоваться.
3. Рассмотрение заявки в соответствующем отделе.
4. Личное общение с сотрудниками компании для совместной выработки дальнейших действий.
5. Должнику предстоит собрать необходимую документацию с внесением данных по кредитам, медицинских справок, иных бумаг.
6. Согласно четко установленного периода времени, банком принимается решение по возможности пересмотреть договор, чтобы реструктуризировать долги.
7. При положительном ответе остается подписать новое долговое обязательство.

Такие учреждения, как Альфа-банк, ВТБ, Русский стандарт, другие государственные конторы, обычно просят написать заявление с просьбой о реструктуризации долга по кредиту. Здесь также придется подтвердить причины, которые привели к потере платежеспособности: болезни, коммунальные платежи, ремонт квартиры из-за аварии с отоплением, иное.

Реструктуризация ипотеки 2017 с помощью государства

Самыми тяжелыми среди займовых продуктов остаются те, кто связаны с жильем, особенно при резком ухудшении финансовой составляющей. В качестве примера стоит остановиться на ипотечных кредитах, что вполне объяснимо – речь идет о достаточно крупных суммах и продолжительном временном периоде. Нельзя забывать и прописанную в условиях возможность для банка отсудить квартиру, приобретенную в долг.

Экономический кризис привел граждан в состояние паники, несмотря на значительное снижение доходов, неизменной остается сумма выплат. Сегодня огромное число людей оказалось не в состоянии оплачивать счета.

Исходя из сложившейся в стране ситуации, начиная с 2015, на территории РФ действует госпрограмма «рекстуризация долга» именно в отношении ипотеки. Представителем интересов плательщиков выступает АИЖК – федеральное Агентство по ипотечным жилищным кредитам. С их помощью заёмщик сможет обратить в свою пользу ряд пунктов договора с уменьшением общей суммы задолженности до 600 000 рублей. Допускается снижение выплат по месяцам до 12% в год с отсрочкой (кредитными каникулами) до 1,5 лет.

Чтобы можно было «запустить» госпрограмму, ипотечная недвижимость должна находиться в соответствии с определенными требованиями:

• единственное место для проживания;
• принадлежность помещения к среднестатистическим показателям стоимости, допускается превышение не более чем на 60%;
• максимальные размеры: однокомнатной 45 кв.м.; 2-х – 65 м²; 3-х – 85 м²;
• как минимум год должен пройти с момента оформления.

Исключение из перечисленных правил – многодетные семьи, которым государством предоставлены льготы по метрам, типу жилых помещений.

Предусмотрен перечень персональных требований в отношении должников, которые могут воспользоваться программой:

• инвалиды;
• ветераны всех войн;
• родители, опекуны, поручители несовершеннолетних;
• плательщики из категории «лояльных», не имевшие прежде проблем, однако получившие их, когда все стало плохо из-за изменения экономической составляющей.

Для последней ситуации необходимо документальное подтверждение ухудшения финансового положения по причинам, не зависящим от должника: сокращение, банкротство компании.

Виды реструктуризации

Предлагаем более подробно рассмотреть предложения банков по перекредитованию, это поможет выбрать нужный вариант.

1. Пролонгация кредита.

Собственно данный термин означает «продление», как следствие – происходит увеличение срока договора с уменьшением ежемесячных взносов. Это один из способов добиться отсрочки со значительным «растягиванием» выплат.

2. Кредитные каникулы.

Всё элементарно просто. Человек временно не оплачивает кредит либо начисленные по нему проценты на срок, регламентированный банком. Предоставляют подобные льготы в таких ситуациях, как:

• рождение ребенка;
• учеба;
• возможно при прохождении срочной службы в армии.

Временной период варьируется от трех месяцев до двух лет.

Безусловно, самое оптимальное: сделать так, чтобы вообще не платить как минимум полгода, что позволит правильно расставить приоритеты, привести в порядок финансы. Для некоторых это трудоустройство либо поиск дополнительного заработка.

Сразу отметим, кредиторские компании, особенно МФО, достаточно редко соглашаются на подобные условия, что связано с убыточностью данного предложения. Обычно клиентам все же приходится проводить некие выплаты, хотя передышка предоставляется и позволяет хоть на небольшой промежуток времени сбросить психологический гнет, это будет много значить для любого гражданина.

3. Изменение валюты кредитования.

Экономический кризис затронул все сферы жизни людей, но в первую очередь коснулся непосредственно тех, кто погашает займы в долларах или евро. При переводе долга в рубли, банки существенно проигрывают, чего не скажешь о клиентах. Этот вид изменения условий используется крайне редко.

4. Уменьшение процентной ставки.

Непременным требованием становится безупречная кредитная история физического лица. Схема следующая – неизменная или увеличенная сумма по переплатам, при этом снижается нагрузка помесячно на кошелек, что способствует улучшению условий жизни.

5. Снижение размера ежемесячного платежа.

Одна из разновидностей пролонгации, изменения касаются лишь терминов и процедуры оформления документов. Естественно, чем меньше сумма, тем больше срок выплат. Как следствие, увеличение размера общих переплат, ведь проценты снимать будут в течение всего периода.

6. Списание неустойки.

Некоторые организации, такие как Тинькофф, ОТП, Приватбанк, Дельта, Райффайзенбанк предоставляют отсрочку при оплате штрафа, пени либо полностью списывают их. Однако происходить подобное может лишь в крайних случаях, если суд признает факт банкротства, документальное подтверждение тяжелых обстоятельств у должника. Своего рода пример корпоративной этики, когда никто не станет предлагать лучших условий.

7. Комбинированный вариант.

Рекстуризация долга по кредиту может происходить путем смешения нескольких способов: пролонгация и списание санкций либо изменения касаются валюты. Предусмотрено лишь в особых ситуациях, предлагают далеко не все организации.

Советы по выбору банка

Рефинансирование или реконструкцию кредитов достаточно часто плательщики используют в качестве варианта погашения действующего займа через новый, оформленный на других условиях. Для этого следует отправить письмо в любую компанию (микрофинансовую, частную, иные) с просьбой о предоставлении новой ссуды, направленной на закрытие действующего долга. Образец легко найти на официальном сайте выбранного учреждения.

Выбирая организацию, лучше придерживаться следующих критериев:

• политика, которую проводят относительно вопросов перекредитования;
• комиссионные по новому продукту;
• условия по оформлению;
• репутация, помогут определить отзывы.

Следует заранее обозначать свои пожелания. В настоящее время многие заведения предлагают варианты, как реструктуризировать имеющийся заём.

Наименование	Сумма, сроки перекредитования	Ставка по процентам, от %	Особенности
Интерпромбанк	до 1 млн., 3 месяца – 5 лет	14	у клиента есть право отмены страховок, комиссий
Совкомбанк	до 3-х млн., на 3 года	12-14	максимальная степень лояльности к лицам пенсионного и старшего возраста
ВТБ	до трех млн.; 6 – 60 месяцев	14,9	можно пропустить платёж в отпускной период
Приватбанк	до миллиона; 5 лет	12	кредитная карта
АТБ	10 000	15,0 – 22,8	отсутствие справок и поручителей

 

Самый простой способ реструктурировать или реконструировать просроченные долги – написать заявление, указав весомые причины, которые будут являться основанием пойти навстречу наряду с дополнительными сведениями:

• датой заключения кредитного договора;
• условий по сумме, ставке, срокам, платежам в месяц;
• периода ухудшения финансовой составляющей;
• значимых причин с предоставлением документов;
• подходящую схему;
• контактов для связи (электронная почта, телефон);
• перечень прилагаемых бумаг.

Более подробную информацию предоставят консультанты выбранного учреждения, сегодня практически все из них располагают хорошими предложениями для решения проблемы.