Микрофинансовая организация и проценты

Микрофинансовой организацией называется специализированная компания, занимающаяся микрофинансированием населения. Под микрофинансированием подразумевается кредит на небольшую сумму, выдаваемый на короткий срок под проценты, как правило, без проверки платежеспособности заемщика.

Следует понимать, что подобные компании считаются небанковскими организациями, а схема выдачи займов гораздо проще, если сравнивать ее с процессом оформления банковского кредита.

Для работы компания нуждается в денежном капитале – это могут быть как средства частных инвесторов, так и других финансовых компаний, в том числе банков. В таком случае МФО считается дочерней компанией какого-либо банка. Основной способ пополнения капитала в микрофинансовых организациях – высокий процент за пользование займом.

Отличительными характеристиками микрофинансовых организаций является возможность оперативно получить у  них небольшую сумму денег (в среднем – до 30 000 рублей) без подтверждения собственной платежеспособности. Деньги выдаются в национальной валюте, а за каждый день пользования займом начисляется плата в процентах. В случае нарушения графика платежей предусмотрены штрафные санкции: штрафы (обычно фиксированная сумма) и пени (процент от суммы долга).

Виды МФО

Определение МФО как организации производится исходя из законодательной базы того или иного государства. Несмотря на множество форм существования, главным признаком МФО является упрощенная система кредитования. Иначе говоря, все легальные небанковские компании, осуществляющие кредитование подобным образом, можно условно назвать МФО. Среди них такие организации, как:

• Финансовая группа;
• Кредитный союз;
• Кредитный кооператив;
• Микрофинансовая организация и т.д.

Если говорить о сроках и целях микрофинансирования, то, исходя из этого критерия, можно выделить МФО , предоставляющие займы на длительный срок на потребительские нужды (в целом они схожи с банковскими экспресс-кредитами, но с более высокой процентной ставкой) и займы «до зарплаты». Последние выдаются на несколько дней (от 1 до 30), а сумма займа не превышает 30 000 рублей.

МФО: вчера, сегодня, завтра

Сегодня система МФО стоит на пороге больших изменений. Ряд законопроектов направлен на изменение способов регистрации и деятельности организаций. Предполагается, что в ближайшем будущем МФО будут разделены на 2 организации – микрокредитные и микрофинансовые.

Основным органом,  контролирующим  деятельность подобных компаний, является Центробанк. После соответствующей проверки он принимает решение о включении или исключении компании в специальный госреестр. Если в данном списке отсутствует та или иная  организация, то ее деятельность считается нелегальной.

В последние год-два намечается тенденция вмешательства государства в процессы микрофинансирования. Это обусловлено легкодостопностью микрозаймов, чем пользуется большая часть населения. При этом невыгодные условия микрокредитования становятся причиной попадания заемщиков в кабалу. Ситуация усугубляется противоправными действиями коллекторов в отношении должников, поскольку долги последних обычно передаются коллекторским агентствам.

Сегодня государство, посредством Центробанка стремится урегулировать процессы выдачи микрозаймов. В частности законодательно закреплено, что сумма выплат по микрокредиту (в том числе проценты за пользование займом, штрафы и пени) не могут превышать тело займа более чем в 4 раза. Иначе говоря, если заемщик, например, оформил 4 000 рублей в долг, то даже в случае просрочки его долг перед МФО не может превысить 16 000 рублей.

На данный момент ведутся разговоры о снижении данного коэффициента вдвое. Иначе говоря, сумма за пользование кредитом (даже в случае просрочки) не может быть более чем в 2 раза тела займа.

Подобные меры в определенном смысле направлены на сдерживание процентной ставки, которая составляет в среднем 2-3% в день. Если сделать соответствующие расчеты, несложно обнаружить, что МФО выдают займы под 732-800% годовых. Это значительно превышает темпы инфляции и превосходит ставку рефинансирования  ЦБ почти в 90 раз.

Сами МФО утверждают, что подобные проценты неощутимы для заемщика, поскольку микрокредит оформляется на кроткий срок. Однако финансовые эксперты сходятся во мнении, что «драконовские» проценты – не более чем попытка наживы. Кроме того, высокой ставкой по микрозаймам организации перестраховываются от риска невозврата займа. Последний показатель, действительно, громаден. По некоторым исследованиям процент невозврата займа может «съесть» до 70% портфеля капитала компании. Однако это не становится причиной их финансового краха, поскольку услуги МФО популярны среди россиян – к ним прибегает порядка 2,7 млн. граждан, а общий размер консолидированного портфеля превышает 63 млрд рублей.

Иначе говоря, несмотря на огромные потери в связи с невозвратом долгов, МФО оказываются на плаву благодаря новому притоку заемщиков, среди которых имеются, конечно, и добросовестные. Такие клиенты и возвращают суммы долгов предыдущих заемщиков в виде высоких процентов.

Сегодня государство настаивает на снижении процентной ставки по микрозаймам, стремясь определить для всех компаний единую максимальную ставку. Это, в свою очередь, позволит удалить с рынка небольшие компании, собственный портфель капитала которых невелик. Оставшимся организациям, естественно, придется придерживаться заданных границ при определении процентных ставок, а значит, и более требовательно относиться к потенциальным клиентам.

Как считают специалисты, подобные меры поспособствуют оздоровлению рынка МФО, урегулированию его деятельности.  Лишенные возможностью привлекать заемщиков моментальным удовлетворением заявки без проверки личности клиента, компании будут вынуждены выживать в условиях конкуренции за счет улучшения сервиса, увеличения объемов микрофинансовых предложений и т.д. Для конечного потребителя подобные изменения – возможность получать займы на более выгодных условиях и чувствовать себя более защищенным при обращении в микрофинансовую компанию.

Система проверки заемщика

Сегодня буквально все МФО привлекают потенциальных заемщиков возможностью быстро получить кредит без отказа. Конечно, определенный процент отказов по заявкам, конечно, существует в каждой организации. Однако именно благодаря МФО у заемщиков появляется возможность получить кредит без оценки его платежеспособности. Многие организации, в первую очередь выдающие займы через интернет, даже не проверяют кредитную историю заемщика. Впрочем, этим грешат и небольшие офисы, у которых просто нет денег на отправку запросов в Бюро кредитных историй.

В таком случае организации ограничиваются звонками на работу и контактным лицам, обращением в базу федеральной службы судебных приставов, пенсионного фонда. Такая проверка не позволяет сделать полноценного анализа кредитного имиджа заемщика, ею пользуются мелкие компании, предоставляющие займ через кассу.

Интернет организации, как правило, применяют метод скоринг-проверки. Она производится посредством специальной проверки, которая проверяет предоставленные данные с помощью множества критериев. Среди последних –  сравнение  указанного в анкете уровня зарплаты со средними показателями по стране. Такая проверка занимает от 1 до 3 минут. Естественно, за это время проверить данные кредитной истории не удается или удается не в полной мере.

Таким образом, можно утверждать, что современные МФО не обладают совершенными методами проверки личности заемщика. Впрочем, они к этому и не стремятся, ведь основная масса клиентов таких организаций – отказники банков, которые не прошли серьезной проверки.

Брать или не брать?

Специалисты рекомендуют по возможности воздержаться от оформления микрозаймов. По крайней мере, до тех пор, пока законодательно не будут отрегулированы все аспекты работы подобных компаний.

В случае острой жизненной необходимости имеет смысл рассмотреть вариант получения потребительского кредита. Если финансовой помощи ждать неоткуда, можно довериться МФО, но только в том случае, если заемщик уверен в собственной платежеспособности.

Тем, кто оказался в кабале, можно рекомендовать не скрываться от представителей МФО, а обращаться в суд. Это единственный способ остановить рост процентов, уменьшить или списать сумму неустоек и оградить себя от противоправных действий коллекторов.