Что такое МФО

Микрофинансовые организации на территории России существуют уже давно, однако активный их рост стал наблюдаться последние несколько лет. За это время большое количество заемщиков успело воспользоваться их услугами, но мало кто представляет себе, что это такое - МФО.

МФО, это коммерческие и некоммерческие организации, осуществляющие микрофинансовую деятельность, то есть выдающие микрозаймы (нецелевые микрокредиты) на постоянной основе. Система выдачи таких кредитов значительно упрощена по сравнению с банковскимим организациями. МФО отличаются более высокой лояльностью к заемщикам и одобряют заявки тем, кто по разным причинам получил отказ в коммерческих и государственных банках.

Существующие в России виды МФО

В нашей стране виды МФО и форма их регистрации определяются с помощью законодательной базы. Все официально зарегистрированные небанковские структуры, осуществляющие кредитование по упрощенной системе, разделяются на несколько видов:

1. Кредитный союз;
2. Кредитное общество;
3. Кредитное агентство;
4. Кредитный кооператив;
5. Финансовая группа;
6. Фонд поддержки предпринимательства.

Капитал для выдачи микрозаймов привлекается в МФО из самых разных источников. Основную его долю составляют выплаченные проценты от займов, а также инвестиции частных лиц или банков, дочерними организациями которых часто являются МФО.

Основные преимущества МФО

1. Можно с легкостью оформить микрозайм не выходя из дома, позвонив по телефону указанному на сайте организации, или заполнив онлайн заявку. В некоторых случаях специалист может проконсультировать вас дома;
2. Для получения займа нужен только паспорт, редко требуется второй документ;
3. Вариантов для перевода средств на ваш счет существует множество, от электронных кошельков до мобильного телефона;
4. Если банки отказывают вам по той причине, что вы допускали просрочки по предыдущим кредитам, или, например, нетрудоустроены, МФО идут в этом вопросе навстречу. Ими часто разрабатываются специальные программы для людей, не имеющих постоянного места работы, испортивших кредитную историю, а также пенсионеров;
5. Рассматривается заявка в минимальные сроки, процент заемщиков, получивших одобрение, здесь значительно выше чем у банковских организаций.

Не стоит думать, что скорость рассмотрения заявок микрофинансовой организацией основывается на отсутствии проверки заемщика на платежеспособность. Конечно, при получении микрозайма, здесь не нужно проходить продолжительную проверку по службе безопасности как это бывает в банке. Оценка возможностей клиента происходит при помощи кредитного скоринга. Это особая система анализа, основывающаяся на обработке анкетных данных.

В результате проверки с помощью определенного алгоритма заемщик получает баллы, на основе которых и выносится решение. От момента подачи заявки до вынесения решения обычно проходит 10 – 15 минут. Поскольку человеческие ресурсы здесь не задействованы, а весь процесс осуществляется компьютером, такую схему использует большинство МФО.

Недостатки микрокредитования

Риски микрофинансовых организаций при таком их подходе к проверке платежеспособности чрезвычайно возрастают, поскольку количество невозвращенных займов здесь значительно выше чем в банках. Поэтому при обращении в МФО будьте готовы к выплате серьезных процентов. Стоит отметить что для микрозайма высчитывается не годовая ставка, а ежедневная, как правило она составляет от 0,5% до 4%.

Кроме высокой процентной ставки у МФО существует еще несколько нюансов на которые нужно обратить внимание при подаче заявки:

1. Максимальная сумма, доступная к получению у микрокредитных компаний значительно ниже чем в банках, для рядового гражданина при первичном обращении она составляет от 1 000 рублей до 100 000. Одобрение обычно получают микрозаймы на 10 000 – 30 000 тысяч;
2. Срок кредитования также невелик. Выдаются займы в среднем на 3 – 5 недель;
3. У каждой компании существует своя система, начисляющая штрафы и пени при малейшей просрочке платежа и с этого момента сумма долга начинает стремительно расти.

Если вы твердо намерены воспользоваться услугами МФО, необходимо тщательно выбирать организацию, не стараясь получить займ без подготовки.

Советы для заемщиков при выборе МФО

1. Внимательно изучите историю компаний, которые вас заинтересовали. Каждая МФО занимающаяся микрокредитованием должна быть зарегистрирована в государственном реестре микрофинансовых организаций;
2. Обращайтесь сразу к нескольким кредиторам, так вы получите возможность выбрать подходящую, сравнить условия и получить сразу несколько положительных решений. Не забывайте о своем праве отказаться от ссуды, даже если заявка уже была одобрена;
3. Заполняя форму заявки будьте предельно честны, при указании ложных данных или предоставлении просроченных, или поддельных документов, вы не только получите отказ, но и рискуете попасть в черный список компании;
4. Трезво оценивайте свои возможности, при указании суммы помните о том, что возможны любые риски, связанные с чрезвычайными ситуациями, болезнями, травмами и другими обстоятельствами, влияющими на вашу трудоспособность;
5. Обязательно ознакомьтесь с договором от начала до конца. Не торопитесь, на изучение документа дается до пяти суток. В обязательном порядке он должен содержать информацию о сумме и сроке выплаты займа, процентной ставке, какие штрафы и пени предусмотрены в случае неуплаты. Отдельным пунктом должны быть прописаны обязательства организации перед заемщиком. При подписании обратите внимание, верно ли указана дата.

Выплачивая микрозайм не забывайте сверяться с графиком платежей, не допускайте просрочки. Лучше вносить на счет чуть большую сумму и делать это за несколько дней до указанной даты списания средств. Если переводите деньги посредством терминалов или электронных платежных систем, помните о том, что большинство из них берут дополнительную комиссию. В противном случае на счет компании зачисляется не вся сумма и образуется задолженность о которой вы не подозреваете. В определенный момент на нее начинают насчитываться проценты, которые вам также придется выплатить.

Если вы предполагаете, что на следующий платеж вам не хватает средств, разумным решением будет заранее сообщить компании-кредитору о ваших проблемах. В большинстве случаев микрокредитные организации идут навстречу и предлагают временно приостановить выплату тела кредита, погашая при этом только проценты по нему. Конечно очевидна выгода МФО, так как по итогу вы существенно переплачиваете, но это все же лучше, чем иметь в дальнейшем проблемы с кредиторами и снизить свой рейтинг. Такая передышка берется не для того чтобы забыть о микрозайме на какое-то время, а с целью получить возможность изыскать дополнительные источники дохода, иначе выплата долгов может затянуться на длительный срок.

Для всех видов кредитов актуальна рекомендация не выбрасывать чеки об оплате, собирать любые документы, связанные с вашим микрокредитом, это также поможет избежать недоразумений с МФО. Не забудьте по окончанию выплат получить документ, подтверждающий успешное завершение микрозайма.