Когда обнуляется плохая кредитная история

Каждый из заемщиков, которые «заработали» плохую КИ, хотят знать, в течение какого периода времени обнуляются кредитные истории. Существует мнение, что это три или пять лет, хотя такой срок ничем не обоснован. Так через сколько лет реально происходит очищение досье по конкретному человеку?

Что такое кредитная история

Это полная информация по заёмщику, характеризующая исполнение тех обязательств, что были взяты по возврату средств, одолженных у банка.

Основная цель документа – воспитать в людях ответственность и добросовестное отношение ко всем вопросам кредитования. Планируя обращаться за очередным займом, следует четко понимать, финансовая компания легко узнает обо всех нарушениях, допущенных в прошлом.

Регламентирует получение информации Федеральный закон от 30.12.2004 года №218 «О кредитных историях».

Началом образования КИ становится первый запрос, отправленный в банк по выделению средств. Обязательное условие: согласие заявителя на обработку данных третьим лицам, хотя можно и отказаться, что уже вызовет сомнения в добропорядочности и честности человека.

Время хранения КИ составляет 15 лет после внесения последних изменений.

Состав КИ

Каждое досье содержит три части:

• титульную (вводную), в неё входят личные данные: фамилия, имя, дата, место рождения, ИНН, номер СОПС;
• основную, с пропиской и местом проживания, суммой задолженности, сроками выплат, всеми сведениями по изменениям, неисполненным обязательствам, разбирательствам в суде; сюда же входит рейтинг субъекта;
• дополнительную, где указывают на источник информации, пользователя, датах, когда состоялся запрос.

Местом хранения столь актуальных сведений является специальное бюро БКИ. На территории РФ в настоящее время действует порядка 18 компаний, узнать в каком конкретно находится КИ интересующего финансовую организацию человека, поможет запрос в ЦККИ.

Виды КИ

Достаточно условно можно разделить КИ на следующие группы:

• нулевые, что является свидетельством отсутствия обращений за получением кредита либо человек отказался участвовать в формировании досье;
• положительные – при расчете по взятым долгам не возникало никаких вопросов, все происходило согласно установленному графику;
• отрицательные – свидетельство серьезных проблем: просрочек, применения штрафных санкций, что и является основанием задать вопрос: восстанавливается ли кредитная история?

Нельзя не отметить существенные отличия в отношении разных компаний к качеству КИ. Если для одних сам факт отсутствия КИ уже плохо, то другие могут легко «закрыть» глаза даже на значительные задержки оплаты. Хотя, как правило, в качестве страховки, каждая из них поднимает проценты за использование полученных средств и серьезно ужесточает условия возврата.

Полная информация по заявителю попадает в БКИ, затем к тем компаниям, которые принимают решение о выдаче очередного транша. Причем её вполне достаточно для определенных выводов по вопросу предоставления либо отказа по кредитовым продуктам. Надеяться на то, что плохая кредитная история сама обнулится, серьезно не стоит, поэтому настолько важно серьезно подходить к формированию собственного досье.

Основные причины испорченной кредитной истории

Чаще всего КИ портится теми клиентами, которые впервые столкнулись с оформлением займа в соответствующих заведениях. Получив на руки договор, многие не изучают его достаточно тщательно, оставляя все на потом, просто поставив свою подпись. Не зная, чем грозят просрочки, они решают, что могут временить и оплатить через месяц или даже позже. Вот это и становится началом формирования отрицательной истории, на восстановление которой придется в будущем потратить время и силы.

Наиболее распространенными считаются следующие ошибки, наличие которых вынуждает затем очищать своё честное имя:

• клиент полностью игнорирует платежи по действующей ссуде;
• постоянно нарушает сроки оплат.

Сразу отметим, задержки до пяти дней не влияют на рейтинг, это допустимая норма.

Поэтому настолько важно изучать каждый из указанных в договоре пункт, что позволит избежать серьезных неприятностей в дальнейшем. Не придется спрашивать: «аннулируется кредитная история или нет, что следует для этого предпринять?»

Нельзя не отметить, иногда вина за негатив в КИ, лежит на банке, если:

• сотрудники не вовремя внесли оплату, т. е. деньги будут списываться позже назначенного срока;
• менялась смена и специалисты «забыли» сделать соответствующую отметку;
• произошел технический сбой.

При этом восстановить данные, что легко очищает кредитную историю, не составит труда. Достаточно написать заявление и приложить к нему квитанцию с датой, после чего произойдет аннулирование негативной информации.

Сроки обнуления плохой кредитной истории

Очевидно, попасть в западню и превратиться в злостного нарушителя, по самым разным причинам сможет любой человек. Кто-то не в состоянии четко распределять собственные возможности и вносить средства в точно установленные сроки. Некоторым «помогают» превратиться в неплательщика. Причины могут быть самыми разными, результат один – необходимость провести обнуление, соответственно, восстановиться КИ.

Приступая к решению проблемы нужно, прежде всего, знать – сколько времени хранится КИ.

Напомним, местом их содержания выступает БКИ. Цифра в три года появилась из-за политики, проводимой отдельными структурами, которые готовы без проблем финансировать любого, у кого в течение указанного времени не было никаких замечаний по расчетам по прежним займам. Однако такие серьезные организации, как Сбербанк, будут полностью и досконально проверять потенциального клиента.

Поэтому исходить следует из 15 лет, после успешного завершения каждой операции, БКИ может обнулить КИ, аннулировать при этом всю старую информацию. Однако встречаются ситуации, когда по ряду причин, не была проведена полная очистка, причем об этом становится известно в момент обращения человека за новым займом.

Тем важнее периодически проводить проверку своего рейтинга, чтобы не пришлось в срочном порядке восстанавливать его.

Сделать это можно любым из приведенных ниже способов:

• отправить в БКИ письменное обращение для получения нужных сведений; обязательно предоставление документов, подтверждающих личность заявителя;
• официально запросить Центробанк РФ, через онлайн-сервис, что можно сделать бесплатно один раз в течение года; все последующие заявки обойдутся в 250-500 рублей;
• зарегистрироваться на сайте АКИ и получить доступ к своему досье.

Для реализации последнего варианта необходимо знать заранее личный код. Получить информацию проще в том финансовом заведении, что оказывало услуги по выдаче займов.

Безусловно, можно надеяться на получение нужных средств без необходимости предварительно очистить негативную КИ. Однако подобные чудеса случаются слишком редко, чтобы стать правилом.

Как исправить кредитную историю

Существует несколько действенных способов, благодаря применению которых будет обновляться даже самая запущенная КИ:

• воспользоваться сервисом от Совкомбанка «Кредитный доктор»; в основе лежит оформление подряд нескольких займов с их своевременным погашением в течение установленного периода времени;
• сотрудничество с МФО, предложение напоминает предыдущее, однако при более льготных условиях – меньше сроки выплат, выше шансы на скорейшее исправление;
• получение кредитной карты, на которой установлен четкий лимит;
• оформить рассрочку, при этом не придется переплачивать по процентам, своевременное погашение станет приятным бонусом и ответом на актуальный вопрос: «обнуляется ли кредитная история»?

Совершенно очевидно, допустить ошибки, которые испортят КИ‚ очень просто, а вот для того, чтобы вернуть доверие, придется потрудиться.

Поэтому лучше не допускать никакой халатности, решаясь обратиться за деньгами. Это позволит быстро и на выгодных условиях оформлять любые займовые продукты.