Что такое кредитная история и как она формируется

Практически каждый человек в РФ, США, мире слышал о кредитной истории, хотя далеко не всем известно, что скрывает термин.

Обычно о КИ вспоминают банки, если клиент допустил задержки платежей. Кредитная история – это индикатор благонадежности.

Тем важнее подготовиться к любым неожиданностям, понимать, какие неприятности несет отрицательная КИ, насколько реально ее улучшить.

Кредитная история: что это такое и зачем она необходима

Впервые обратившись в компанию за нужной ссудой, человек открывает свою КИ: информацию по займам, срокам выплат, просрочкам.

На что оказывает влияние плохая КИ, чем грозит нарушителю?

Получение очередного кредита возможно лишь при положительной КИ. Серьезный негатив способен навсегда закрыть доступ к финансированию. Причем во многих ситуациях восстановить справедливость поможет личное посещение и вербальное общение с сотрудниками банка.

Стоит понять, каким образом происходит формирование подобного досье.

Откуда берется КИ и где хранится

Вся информация взаимоотношений заёмщика и кредитора поступает в специализированные организации: БКИ – бюро КИ, куда стекаются данные ото всех действующих на территории РФ финансовых компаний от государственных служб.

Банк, приступая к проверке достоверности предоставленной клиентом информации, направляет запрос в БКИ. Здесь подтвердят либо опровергнут заявленную подлинность или принадлежность транспортного средства, жилой площади, бизнеса, семьи, заемщику. Тем важнее заранее знать, как выглядит кредитная история.

Поскольку в КИ содержатся сведения, собранные на протяжении жизни человека, в плане сотрудничества с кредитовыми организациями тщательный анализ позволяет банкам вынести правильное решение.

Совершенно иначе кредитная история формируется при отсутствии каких-либо замечаний. Причем такой понятный расклад повышает шансы на существование максимально выгодных условий:

• снижение процентных ставок;
• увеличение периода рассрочки.

Заказать справку о кредитной истории возможно лишь при согласии клиента. Его отказ может расцениваться, как попытка утаивать сведения, вызывая вполне обоснованные подозрения.

Из чего состоит и как оценивается

Собственно КИ содержит следующие части:

1. Титульная, где находится личная информация, паспортные данные (фотография), код идентификации физических или юридических лиц.
2. Основная с подробным описанием непосредственно долговых обязательств субъекта кредитной истории – это отображение его деятельности.
3. Закрытая или сведения по тем источникам, откуда была взята КИ наряду с организациями, посылавшими запрос относительно истории.

Важно знать: чаще всего банки готовы расшифровать КИ за последние три года. Поэтому если проблемы случились намного раньше, на них просто не обратят внимания.

Далеко не всегда отрицательная история становится основным препятствием на пути к заветной цели – получить деньги. В расчет принимают следующие условия:

• количество совершенных просрочек, разовые случаи, не ставшие системой, большого влияния на отношение банка не окажут;
• встречались проблемы со своевременными выплатами, однако, клиентом проведена реструктуризация долга, что воспринимается как желание к сотрудничеству, оставляя хорошее впечатление.

Все это примеры кредитных историй, которые читаемые, исправить их большой труд.

Сложно спорить с тем, что полное отсутствие выплат либо минимальное число, создают неблагополучный рейтинг заемщика, он будет ухудшаться дальше.

Когда и кому может понадобиться знать свою кредитную историю

Владеть информацией по КИ необходимо каждому, кто рассчитывает на получение средств в соответствующих структурах. Тем более нет смысла впадать в отчаяние из-за отказа.

Решить проблемы, исправив данные в бюро, поможет «небольшое» кредитование, оформление карты. Вариант рисковый, но работает.

Самое главное, не забывать об основных принципах: своевременное закрытие, полное отсутствие задержек. Таким образом, происходит постепенное заполнение своего досье положительными данными с превращением должника в платежеспособного заёмщика.

Зачастую можно столкнуться с ситуацией, когда владелец КИ даже не в курсе того, что у него смогли образоваться проблемы в виде просрочек. Обычно это происходит:

• по вине сотрудников учреждения, которые вовремя не отметили поступление средств;
• влияние технического сбоя;
• ошибки в программе.

Определение истины зависит от наличия квитанций, подтверждающих факт оплаты.

Кредитный отчет

Это официальный документ, содержащий расшифровку (фото) информации, которая входит в КИ. Именно его БКИ предоставляют в ответ на запрос, поступивший от пользователя либо иного лица, уполномоченного на получение данных сведений. Использование их возможно лишь при условии согласия заинтересованного лица.

Что такое код субъекта кредитной истории

На этапе оформления заявки на ссуду могут возникнуть вопросы относительно кода. Ввели данное понятие в 2005, исходя из нужд НБКИ, однако пользоваться им в активном режиме начали недавно.

Необходимость данного показателя связана с возможностью ускорить поиск конкретного бюро, где содержатся сведения по финансовому положению клиента.

Это идентификатор, который состоит из букв и цифр в произвольном соотношении, зная его, легко определить местонахождение необходимой информации.

Кто может узнать мою кредитную историю

Полностью все части КИ могут изучаться (расшифровываться) только самим пользователем (заемщиком, на которого было собрано досье). Это совершенно конфиденциальная информация. Для тех, кто получил согласие физ. лица, открыта основная часть.

С июля 2014 изменился перечень тех, кто может получить справку о кредитной истории, наряду с кредиторами. Это инсайдерские организации, бенефициарные собственники, ИП, при наличии у них согласия заемщика.

Крупнейшие БКИ

Ежегодно меняется число бюро, если в середине 2016 их насчитывалось 18, то для уточнения на сегодняшний день стоит обратиться в ЦККИ. Именно здесь будет формироваться реестр, при постоянном обновлении и уточнении данных.

Лидерами по праву считаются следующие:

• НБКИ;
• «Эквифакс»
• ОКБ;
• КБ Русский Стандарт.

Чем крупнее акционерное общество, тем большим числом банков предоставлена информатика. Соответственно, появляется шанс формировать совершенно объективную и реальную картину по КИ. Дальнейшее использование в рамках закона.

Что делать, если Вы не согласны с КИ

Следует актуализировать имеющиеся данные, бесплатно заполнить онлайн анкету-запрос в БКИ, согласно предоставленным образцам. После получения ответа внимательно прочитать, постараться выяснить, что послужило причиной негативной оценки.

Следующее: заявление в организацию, допустившую ошибку, краткий перечень вопросов. Как вариант, сформировать обращение в суд.

Можно воспользоваться:

• услугами Сбербанка;
• принять участие в программе от equifax;
• взять детский кредит на развитие ребенка, о чем мечтают родители;
• получение им образования либо посещение элитного сада;
• стать созаемщиком.

Очевидно, важно внимательно читать все пункты кредитного договора, понимать, под чем подписываетесь. Это позволит избежать многих неприятностей, сразу видеть проблему.

Узнать, как будет выглядеть образец справки о кредитной истории, заполнить бланк, проще всего при посещении сайта БКИ, оставив контактные данные.