Сколько хранятся данные в бюро кредитных историй

Определить реальный срок хранения кредитной истории достаточно сложно. Связано данное обстоятельство с теми изменениями и дополнениями, которые время от времени вносятся, соответственно, продлевая первоначальный период. При этом аннулироваться она не может ни при каких обстоятельствах. Вся поступающая по заёмщику информация попадает в специализированные БКА, откуда её в случае необходимости запрашивают организации, предлагающие услуги кредитования населению.

Что такое Бюро кредитных историй

Юридические лица, представители коммерческих структур, занимаются:

• генерированием;
• обработкой;
• хранением всей информации по займам.

Это более чем важные данные, поскольку отображают уровень платежеспособности клиента, его ответственность в решении финансовых проблем. Любое нарушение графика платежей, открытые задолженности, мгновенно становятся известны потенциальным кредиторам.

Зачастую именно отрицательный рейтинг заявителя - основная причина отказа со стороны банка. Поэтому настолько важно заранее быть в курсе собственной истории, знать все пути по исправлению, своевременно проводить обновление, если подобное возможно.
Заёмщик должен понимать: сроки давности по кредитной истории безграничны. Исходя из того, что по закону БКИ относятся к коммерческим структурам, с ними может произойти что угодно.

Например, разорение и смена собственника. Но даже при таком раскладе тешить себя надеждой на «исчезновение» находящихся в бюро данных, не стоит. Существует общий архивный отдел ЦБР, куда поступают сведения. При ликвидации одного из БКИ, всё передаётся не позже 3-х рабочих дней в центральный архив.

Характеризуя принцип деятельности учреждения, нужно отметить следующее: здесь принимают и предоставляют отчеты по всем заключенным кредитовым договорам заинтересованным лицам. Информация по непосредственному расположению и хранению сведений по всем БКИ содержится в ЦК Центробанка РФ. Именно на нем лежит ответственность по контролю за их деятельностью.

Работа, которую проводят БКИ, помогает банкам на этапе принятия решения относительно возможности выдать заём, ли отказать в нем, получить сведения по всем взаимоотношениям с аналогичными структурами. Понимание, насколько добропорядочен клиент, относится ли он к вопросам возврата денег с полной ответственностью, поможет выделить неблагонадежных заявителей.

У каждого человека также есть возможность запросить свое досье:

• бесплатно один раз в год;
• неограниченное количество за определенную сумму.

Исходя из полученных сведений, можно заранее понимать, на что рассчитывать, каким образом будет действовать кредитная история – оказывать положительное или негативное влияние. Возможно, стоит все же временить, не обращаться за очередным займом и направить силы на восстановление КИ.

Что такое кредитная история?

Прежде чем остановиться на вопросах, решаемых в БКИ, следует четко понимать, что собой представляет та информация, с которой им приходится работать. КИ является своего рода досье, состоящим из нескольких частей:

• титульной, со всеми данными клиента, его паспортом, ИКК;
• основной, куда вносят фактическое место прописки и проживания (регистрации), все, что связано с обязательствами конкретного лица: сумма долга, проценты, период погашения, просрочки, другое;
• дополнительной или закрытой, где хранят конфиденциальные сведения по источникам, непосредственно отвечающим за формирование КИ, сколько запросов сделано любой структурной единицей.

Очевидно, владея данными из подобного досье, каждая финансовая компания без проблем сумеет составить собственное мнение, насколько возможно рисковать и доверять обратившемуся за очередным займом.

Принцип работы БКИ

Все организации, действующие в сфере оказания населению услуг по выделению средств, наряду с запросом по КИ, обязаны участвовать в создании данных соответствующего содержания для БКИ. Исходят при этом из договора об информировании, предписывающего уведомлять как минимум одно БКИ обо всех лицах, обратившихся к ним за деньгами. И тут важно упомянуть, что по действующему Федерального закону, подобная передача возможна исключительно при согласии заёмщика.

Оформление досье подразумевает присвоение персонального кода, через который осуществляется идентификация в определенном БКИ.

Организации

Если говорить о партнерских отношениях, то все действующие на территории РФ финансовые структуры сотрудничают с одним или несколькими БКИ. Уточнить, какие данные хранятся в конкретном бюро кредитных историй, проще всего, отправив запрос в ЦККИ.

Почему так много БКИ

После того, как огромное число банков около 10-ти лет назад пострадало из-за участившихся случаев невозврата денег, взятых по потребительским и другим кредитам, было принято решение обезопасить по мере возможности организации, оказывающие подобные услуги. Тем актуальнее прозвучало предложение привести в полный порядок данные по всем, кто хотя бы однажды попадал в поле зрения финансовых учреждений:

• наличие хорошей КИ открывает «зеленую» дорогу;
• при плохой придется надолго забыть о возможности пополнить кошелек.

Таким образом, БКИ является своего рода фильтром для проштрафившихся клиентов.

Поскольку действующих в России банков огромное множество, то и подразделений, занимающихся «фильтрацией» информации, поступающей и возвращающейся, тоже должно быть много. Поэтому в текущем, 2017 году, их количество превышает 18, с распространением сферы влияния по всей территории нашей страны.

Срок хранения кредитной истории в БКИ

Сколько времени должна сохраняться КИ, четко прописано в соответствующем законе, который был принят еще в 2004. Исходя из него, «годность» информации, представленной в досье человека, составляет 15 лет. Однако важно учитывать, что началом становится дата внесения последних изменений по физическим субъектам и коммерческим структурам.

Как исправить плохую кредитную историю

Не стоит думать, что отрицательное прошлое полностью перекрывает возможность в будущем рассчитывать на новые займы. Существует несколько способов, используя которые, появляется реальный шанс:

• обращение в МФО за микрозаймами, при условии их своевременного погашения, в БКИ поступает положительная информация;
• оформление рассрочки в магазине, потребительского кредита в молодых банках;
• применение специальных программ, например, от Совкомбанка, их действие направлено на оказание помощи при необходимости исправить КИ.

Приведенные варианты далеко не полный перечень, если существует реальная проблема, стоит обратиться непосредственно к специалистам, располагающим условиями для её успешного решения.

Мифы о кредитных историях

Достаточно странно, что, несмотря на высокую активность населения, постоянно занимающего деньги, многие даже не подозревают, что такое КИ, какое влияние она оказывает на человека, стремящегося вновь одолжить некую сумму, сколько времени нужно хранить. Стоит рассмотреть более подробно те вопросы, что неизменно возникают у людей.

1. БКИ незаконно собирают и разглашают персональные данные.

Некоторые заёмщики отказываются подписать пункт в договоре на передачу и проверку информации по себе, будучи уверенными, что она станет известна  посторонним лицам. Однако подобное отношение в большинстве случаев перекрывает доступ к новым кредитным программам, поскольку банк сразу относит такого человека в число тех, кому есть что скрывать, т. е. ненадежных.

Важно знать, когда БКИ предоставляют информацию по клиентам, не нарушает закон, запрещающий делиться персональными сведениями.

2. В БКИ хранятся черные списки должников.

И не только, тем более что данная организация – огромное хранилище всех сведений по тем, кто любым способом связан с финансовыми структурами; обо всех операциях, совершенных человеком в этом направлении.

3. В БКИ могут по запросу удалить кредитную историю.

Это не соответствует действительности. Единственный вариант, когда клиенту могут пойти навстречу, если он сумеет документально доказать ошибочность внесенных в досье сведений, пока они не успели окончательно испортить КИ.

4. Отсутствие кредитной истории – самая лучшая рекомендация.

Неправда, если у человека, дожившего до определенного возраста полностью отсутствует опыт общения с соответствующими структурами – это не может не вызвать сомнений в его правдивости и искренности. Скорее всего, он отказался передавать данные о себе, значит, скрывает некий негатив в прошлом.

5. С плохой кредитной историей кредита уже не видать.

Совсем не обязательно, всегда есть вариант обратиться в небольшие банки, только начинающих свою деятельность. Обычно, оформляя микрозайм, также вполне реально получить нужные средства.

Единственное, следует учитывать, что условия по таким договорам будут достаточно жесткими. Также нет смысла подавать заявки в крупные организации (Сбербанк), где КИ рассматривают, что называется, «под микроскопом».