Кому переходят долги после смерти должника

Можно долго рассуждать о необходимости своевременно погашать любые обязательства по кредитам. Однако, что делать, когда приходится сталкиваться с ситуацией, если должник умирает, кому платить долги?

Не стоит считать, что смерть списывает все, это далеко не так. Задолженность в полном объеме перейдет к наследникам, которым предстоит разбираться с ними. Важно понимать, на данном этапе прекращаются лишь те обязательства, которые напрямую связаны с личностью самого должника:

• алименты;
• вред, причиненный здоровью (жизни) третьих лиц.

Вот по ним родственники не должны будут отвечать в том плане, что они не обязаны материально поддерживать несовершеннолетних детей умершего, также как и помогать тем, кто пострадал в результате его противоправных действий. Как говорится, это остается на их совести.

Совершенно иначе все обстоит, когда приходится отвечать по кредитовым обязательствам перед финансовыми структурами.

Наследство с долгами

Итак, что же в действительности случается с займом: кому переходят все долги после смерти должника? Это «ноша» тех родных и близких, которые наследуют. Значит, кроме денег, имущества, они принимают все обязательства неплательщика.

Достаточно распространенной является ситуация, когда умирает отец или муж, дети (жена) неожиданно узнают о крупной сумме, взятой в банке – автокредит, на потребительские нужды. Далеко не каждый понимает, как правильно поступить с таким «счастьем». Безусловно, это сильный удар, вызывающий множество хлопот.

Какие долги переходят по наследству

Ответ просто – все, что не связано с личностью человека, который умер. Причем сюда входят начисленные проценты, пени, штрафы и неустойки. Однако нужно понимать, только те, что были на момент смерти. Наследникам придется отвечать солидарно, в пределах стоимости имущество, перешедшего к каждому из них, но лишь в том случае, если они вступают в права наследования.

Обычно информация о гибели заемщика поступает в банк после того, как начинаются просрочки. Ситуация значительно усложняется, когда перед тем как умирать, человек длительное время находился в коме и физически не мог рассказать о своих финансовых проблемах.

Законодательство

Гражданский Кодекс четко регламентирует права и обязанности наследников (ст.1175). Однако могут возникнуть определенные трудности с переводом долгов, поскольку срок для принятия наследства установлен в шесть месяцев начиная от даты смерти. В указанный период необходимо заявить свои права.

Согласно ст. 1112 ГК РФ, наследство включает всё имущество, вещи, обязательства, наряду с непогашенной задолженностью по кредитным договорам.

Статья 1152, п. 1 – чтобы приобрести наследство, необходимо принять его.

Ст. 1175, п.1 – по всем долгам предстоит отвечать наследникам.

Ипотека в наследство

Это один из самых продолжительных проектов, период действия от 15 до 30 лет. Что может случиться за это время, никто не знает. Поэтому одним из обязательных условий оформления становится страхование. Смерть заёмщика не считается поводом не оплачивать кредит.

Как правило, ипотеку берут под залог недвижимости, обычно это та квартира, которую приобретают, что делает ситуацию беспроигрышной для финансовых структур. Можно назвать всего несколько случаев, когда банк признает долг бесперспективным в плане оплаты:

• наличие поручителей и созаемщиков;
• наследники;
• договор страхования;
• дееспособность.

Все это факторы, которые необходимо учитывать при распределении и переходе долга. Естественно, что к каждому случаю следует подходить индивидуально, с решением спорных моментов в судебном порядке.

Способы уменьшения размера выплат

Вопрос, кто принимает долги после смерти, скрывает множество «подводных» камней. В первую очередь речь идет о необходимости выплачивать различного рода штрафные санкции, начисленных после того, как человек умер. Это один из хитрых ходов финансовых компаний, которые нужно оспаривать.

Никто не возражает против оплаты основного «тела» кредита и тех сумм, которые имели место быть на момент смерти, однако, если происходит явное увеличение итоговых задолженностей, лучше обратиться в суд. Основанием сказать категоричное «нет», выступает ст.333 ГК. Не может произойти разорение банка только потому, что деньги поступили позже срока, установленного первоначальным договором, да и понесенные убытки не будут значительными.

Принимаются в расчет чрезвычайность ситуации, факт незнания поручителем или наследниками о наличии задолженности, тем более что отвечать им придется исключительно в размерах стоимости полученного имущества. Ведь никто не станет оспаривать необходимость выплатить коммунальные услуги, особенно когда квартира должна полностью перейти к родственникам.

Особенности погашения застрахованного кредита

Если на этапе оформления ипотеки заключался договор страхования жизни, смерть относится к подобным случаям. Поэтому долг перед банком погашает компания, заключившая данный документ, жилье переходит по наследству близким покойного.

Однако и тут все не настолько просто, как хотелось бы. Составление договора в большинстве случаев является обязательным, с указанием возможных ситуаций, при этом их формулировка настолько размыта и не конкретна, что любая смерть может быть отнесена к категории «не страховая».

Именно на данном этапе незаменимой станет помощь и профессиональная поддержка опытных юристов, способных разобраться в большинстве юридических хитростях, не допустить получения исполнительного листа, отправленного нанимателю либо по месту прописки.

Как избежать погашения задолженности после смерти заёмщика

К сожалению, стоит отметить – платить придется, нет закона, по которому наследники не должны возмещать любые финансовые обязательства родителей, других близких людей. Пожалуй, единственным вариантом может стать страховка, тем важнее заблаговременно позаботиться о приобретении.

Также нереально снизить основной долг по кредиту после смерти заемщика, однако при наличии нескольких наследников, сумма распределяется между ними, согласно размеру полученного имущества.

Как узнать о долгах после смерти родственника

Зачастую, планируя вступать в наследство, многие даже не подозревают о наличии неприятных сюрпризов в виде просрочек. Тем более неожиданными становятся звонки представителей компаний, оказывающих услуги кредитования либо непосредственно от коллекторских агентств.

Ситуацию к лучшему исправил ФЗ №218 от 30.12.2004, который в 2014 был дополнен важными изменениями, защищающими преемников от получения наследства вместе с теми обязательствами, активы которых им не известны. Статья 6, п.6 данного закона гласит, что у нотариусов есть полномочия для проверки наследственных масс, что предполагает возможность выполнить запрос соответствующего содержания в НБКИ на предмет предоставления сведений по всем ссудам должника, имевшего неосторожность умереть. Информацию по КИ предоставляют не позже чем через три дня после того, как заявка будет получена.

Не менее важно своевременно уведомить банк о смерти родственника, что позволит избежать начисления неустойки за невнесение средств. Важно знать: наследникам придется заплатить по всем долгам, они должны выплачиваться или гаситься полностью.

Сроки исковой давности по взысканию долгов наследодателя

У кредиторов есть право требовать оплатить задолженность лишь в трехлетний период с того момента, как человек умер.